盘活工资卡里的“睡钱”

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工资卡,一张大家熟悉却又常常忽略的卡片。大家平时工作忙,只把工资卡里的钱随取随用,卡里没用完的资金只能呆在银行这个“保险柜”,无形之中让自己的资金变成“睡钱”。

实际上,千万别小看了工资卡里那些看似零零碎碎的钱,零碎钱也会为你经济增长点发挥作用,但前提是你要把这些“睡钱”盘活。

哈佛大学的第一堂经济学课,只教给学生两个概念:第一个是花钱要区分“投资”行为和“消费”行为;第二个概念就是每月先储蓄30%的工资,剩下来的钱才用来消费。先储蓄后消费,会在很大程度上保留我们的可支配收入,不但能够为今后更好的生活奠定基础,也是养成理性消费的重要措施。

转存定期获得高收益

“黄金理财方程式”是周小姐打理工资卡的秘诀,那就是“50%定期存款+30%活期存款+20%的理财产品”。

周小姐表示,赚钱靠开源节流,但是目前情况下很难开源,只能从节流上做文章。“虽然每个月工资有限,但是依靠按比例理财,还是很能积累财富的。”每个月,周小姐都通过网上银行自动将卡内的钱50%存为3个月的定期存款、20%部分进行理财,剩下的留作日常开销。

一般工资卡里的钱是活期存款,而目前活期存款的年利息为0.72%,如此低收益等于让工资卡在“睡大觉”。“工资卡理财从约定转存开始,”周小姐表示,她算过一笔账,定期存款收益要远远超过活期存款,如果每个月将50%存入定期存款,与活期的收益差距超过5倍,“这个数据太可观了。”

同时,周小姐为了提高收益,还将活期存款存为货币、短债基金。一旦活期存款的金额超过了5万元,就自动转为通知存款。

理财专家介绍,不少银行有“定期存款”的约定转存业务,只要高于设定金额的资金就可以自动转成存款,使用非常方便,专家建议投资者根据自己的实际需求来确定定期存款的期限,通常三个月期和半年期是较为合适的选择,经过一段时间积累,资金可以有更多的选择余地。

开通网银缴费

实现工资卡的多功能性也是节约资金的一个有效方式。

如今,网上银行的方便和快捷已经日益凸显,而工资卡的持卡人若能开通银行工资卡的网上银行业务,就能够自助搞定诸如水、电、煤气等公共费用的缴费、网上手机充值、网上申购基金、股票资金划转、外汇交易等业务,而不必耗时耗力地亲自去银行等地一一办理。特别是公共费用的缴纳,会更加及时,不再因为挤不出时间而拖欠水电费,导致白白损失一部分滞纳金。

不过也有人表示如果用工资卡开通网银,一旦密码被盗,就更加危险。有这方面的担心,那不妨办理一张借记卡。在外企工作的小陈就是巧妙盘活工资卡的,他在发行工资卡的银行又办理了一张借记卡。“这张借记卡主要用于日常消费,尤其是通过自助搞定日常的水电费、电话费等支出。”小陈表示,这样就可以节省不少时间。更重要的是,工资卡比较重要、不会弄丢,而用借记卡的话,可以随身携带,活期账户,里面钱不多,如此可以降低风险。

此外,为了保证消费卡中的钱在一定金额之内,小陈通过网上银行转账,真正实现精明理财。

和小陈一样,吴小姐用工资卡自助搞定房贷。“现在不少银行推出了用工资卡的余额来抵减住房贷款的利息,特别好。”据陈小姐介绍,不少“存抵贷”产品,对于利息抵扣不再设有门槛,账户上的闲余资金都可以“存贷相通”。由于一般工资卡上都备有一定的活期结余。在存款期间可发挥“存贷相通”的功能,大大提高家庭资金的运作效率。

基金定投不可少

“工资卡+基金定投是完美搭配”这是活跃在理财论坛上的观点,也是小朱的亲身经历。

每月工资在3000元左右的小朱,并不算富裕,她选择强制储蓄的方式积累资产,每月定投500元股票基金。“如此每月定投,不会影响到我的日常生活必要开支,”小朱还表示,“我已经定投了一段时间,目前收益超过了20%,比起存定期划算多了。”

人生不同阶段有着不同的需求,例如购置房产、子女教育、退休养老等。尽早开始利用每个月的结余做小额定投,不仅不会造成经济上的负担,还可聚沙成塔,积累财富。懂得这一道理的小朱,在定投时就做好了长期投资的打算,“我投资时间至少在3年以上,而且现在经济逐步回暖的带动下,股市还在不断震荡上升,这是做长期理财规划的好时机。”

不过,理财专家表示,定期定额买基金,选定哪只基金特别重要。一般来说,这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金。而且不少银行卡的定投业务设置比较灵活。除了按月作为扣款周期,投资者还可以选择每隔2个月、每隔2周或是每隔5天等等。一般来说,投资者还可以根据自己的收入特点和理财目标需要的资金,来确定扣款的周期和金额。

我们知道工资卡内的资金基本都是按活期存款存在卡内,按照目前0.36%的活期利率来计算利息的话,实在少得可怜。如果能够将卡内一部分资金转换为定期存款,那么定存三个月,利率就增长为1.71%,定存半年利率就上升至1.98%,而定存一年,利率就已经高达2.25%,收益大大提高。

最好挂钩信用卡

如果你是个粗心的信用卡持卡人,经常由于还款延误被银行罚息,那么请坚决果断地将工资卡与信用卡挂钩。

将自己的信用卡与借记卡建立起关联账户,是普遍被推荐的还款方式。尤其是与工资卡挂钩,定期打入的工资收入,保证了还款的及时性,长此以往,不仅有利于建立良好的信用记录,同时也为你省下一大笔罚息费用。

目前几乎每家银行都可以通过关联账户,自动向信用卡还款。而还款的方式也有两种选择:设定最低还款额度,一般为10%,每月进行部分偿还;全额偿还。