银行谋在大数据
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大数据打破原有壁垒，正在推动行业间的跨界竞争，而以银行为代表的金融业更期望掀起一场渠道的电子化革命。
如今提到“大数据”，很多人已经不再陌生。大家都在谈论它的重要性，搜寻国外的案例，研究数据挖掘的过程与模型，但是真正切实落实在企业运营管理中的却少之又少。
国外金融行业是受当代信息技术影响程度最大的行业之一，实体银行减少，虚拟服务增加，部分国家除了3%的涉现业务外几乎都可以通过网络实现，阿里集团等IT互联网公司涉足金融领域……种种将催生银行成为信息技术为主导的技术型公司。面对这一系列变化，国内银行业应当如何应对？在内部经营数据尚未整理、整合，上下游信息流转渠道尚未打通的情况下如何顺应时代的发展趋势，融入大数据、信息技术的发展浪潮中？零点研究咨询集团金融事业部经理汤平平应用大数据理念分别对差异化营销、客户经营、内部管理的方向等做出了相关分析。
“区域化”营销待推进
大数据营销一个非常重要的特征是通过企业内部数据、社交媒体数据、外部公共数据整合分析多维度描述客户特征，为每个客户“贴标签”，然后针对每个人的特征和需要进行精准营销。考虑到银行内部用户行为数据管理不健全，外部组织数据难以获取的实际，汤平平建议，“不妨采用一种折中的方式”，将同样生活、工作圈内的客户作为一个“集群”，这些客户往往具有某些相同的属性，分析这些集群客户的规律与偏好，针对不同集群的特征进行差异化营销。
其实，这种以地理区域为单位进行划分与营销的方式，将分行、分公司业务发展重点和区域业务优势相结合，有助于银行优化资源配置，做到快速反应、深入拓展、贴近客户。汤平平认为，这种方式可以将公司的各种资源优势转化为把控市场的能力优势，提高市场竞争力，非常适合信用卡中心的区域化特惠商户与营销活动选择。
当然，银行在进行此项营销活动的具体操作时，首先应该合理地划分区域，从效率的角度考虑，将一个城市的区域划分为不同的“圈子”，如商务圈、生活圈等等，每个圈子类别还可进一步细分。然后将全部客户划分进圈子中，针对典型圈子的客户特征、消费行为进行分析，对区域客户画像，做到“知已知彼”。例如对客户性别、年龄、收入、信用额度、月均刷卡额、刷卡次数、消费地点、购物种类、营销活动参与情况等行为数据与业务数据进行分析，全面掌握客户的特征。
另外，非常重要的操作是要形成客户的深度认知与判断，即行为偏好分析，这也是有效实现差异化营销最关键的一步，从而为后续的营销提供决策支持。最后便是合作商户的遴选与营销活动的确定。汤平平表示，如此顺畅的完成几个步骤，以区域的客户分析为研究重心，以数据信息对营销各环节的有力支撑为基础，有助于提高营销投入产出比。
运营信息需整合
发现数据中存在的关系和规则，挖掘数据背后隐藏的知识，预测未来的发展趋势，这是大数据应用的最终目的和方向，也是能够为企业带来实际效益的手段。对于银行而言，预测客户的信用风险与流失风险无疑是最重要的工作之一。
早在20世纪七八十年代信用评估便开始使用，通过模型的建构预测出每个自然人在未来某个时期内发生“信贷违约”的概率，并以一个分数来表示，作为企业决策的依据。对于客户整个生命周期的“健康度”跟踪，时时预测每位客户的流失风险，并采取一系列措施的应用在银行业却鲜有出现。汤平平认为，现阶段，在银行开展一些类似的工作并非不可实现，至少可以利用业务数据进行尝试。或者在第三方调研中增加与内部数据的整合分析。
不过，这项工作仍需经历一个持续的操作过程，其中不乏需要时刻关注营销的量化评估指标。一般客户的思想与行为往往是一致的，注销卡片也常常会有一些先兆。例如取款频率提高，工资定期转移，刷卡率降低，定期存款快到期等等，确定这些可以反映客户流失的指标就显得至关重要。
其次，汤平平还建议银行通过筛选指标、确定权重、梳理关系的过程来构建一个诊断模型，以指导日常的工作。通过模型进行客户的健康度评估，针对每个客户给出“健康诊断报告”后，针对不同健康等级采取不同的应对策略，才能使数据挖掘的结果转化为效益。
做好“承诺”管控
一个企业的内部运转有一系列的规章制度，对于流程的要求、对于时间的要求、对于准确率的要求等等。而验证这些规章制度落实率的各种“数据”往往分散于不同的系统、业务单元中。在汤平平看来，银行应运用以往未被关注的内部数据检测管理运营效率与服务承诺落实情况。
以电话客服为例，一个传统的服务评估可能通过客户满意度回访，咨询解答后请客户打分的方式实现。能够获得一个整体水平，但在银行后续的改进提升上缺少有力的方向指引与问题呈现。如果将这些评估内容扩展，结合内部数据，则有助于银行获得更有针对性地结果。
互联网是一个工具，金融也是一个工具。大数据时代，要看的就是客户更习惯进入哪个平台。而客户更习惯进入哪个平台，决定因素可能是，谁能够提供更多样、更精准、更便宜、更快捷、更让客户喜欢的服务。目前的情况是，互联网企业、金融机构从各自优势领域出发，从两头切入：第三方支付企业、P2P贷款公司利用互联网平台介入金融服务业；银行为代表的金融业，则利用互联网技术，推出网上银行、电子银行乃至电子商务平台，掀起渠道的电子化革命。
大数据时代，云计算的发展，一切都在经历一个推倒重来的过程。互联网和大数据打破了原有壁垒，正在推动行业之间的跨界竞争，交行电子银行部总经理张常胜表示，互联网和大数据时代将重塑传统行业的商业模式，这一趋势已经很明显。与其等待外界改变银行，不如银行先改变自己。
驾驭大数据的能力已被证实为行业领军者的核心竞争力，这种能力能够帮助企业打破数据边界，绘制企业运营全景视图，做出最优的商业决策和发展战略。所有行业都在积极拥抱移动互联浪潮，金融业亦无法作壁上观。就在互联网金融来势汹汹之时，金融机构更应采取开放的态度与其他互联网金融新进入者开展跨界合作，挖掘双方在风险偏好和数据维度上的互补空间，以期在互联网金融创新和发展中互补共赢。