危机重重的德国银行业

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亏损和坏账

把持德国商业银行业务的主要是四大银行业巨头：德意志银行、抵押联合银行、商业银行和德累斯顿银行。此外，德国还有两大银行系统：准国营的储蓄银行和合作银行。

目前，德国的银行业危机突出表现在私营的商业银行领域中。四大商业银行的业绩都大幅度滑坡。

危机首先表现在贷款损失大幅度上升。20m年平均每季度的贷款损失，德意志银行预计将上升到超过4亿荚元，抵押联合银行估计将达7亿美元。尤其是德累斯顿银行的情况特别糟糕。英国《银行家》杂志宣称该银行“日子屈指可数了”。光是该银行下属的各个“社团和市场”部门在2002年上半年就损失了7亿欧元。

危机还表现在商业银行利润的下降上。德国第二大商业银行――抵押联合银行2002年第二季度首次出现季度营业亏损，第三季度的税前亏损更达到4．7亿欧元。德累斯顿银行也成了一个亏损大户。著名的保险公司安联于2001年6月以240亿欧元买下了德累斯顿银行的全部股份，使其成为自己的一个附属金融机构。但是这个购并造成了安联的一大亏损源：安联2002年第二季度亏损达3．5亿欧元，大部分都是由德累斯顿银行造成的。据估计，2002年德国银行为抵销贷款损失所提取的坏账准备金将至少增加40％。

银行危机的原因

使德国的商业银行陷入危机的深层原因涉及到德国经济的特点：

――德国国内的金融市场是“过度银行化”的，因为厌恶风险的德国人喜爱将储蓄存入银行。这就使企业在金融市场上市筹集的资金中，来自银行贷款的间接筹资比例远远高于美国，即把大量融资风险留给了银行。 ――德国银行业的经营成本过高，尤其是劳动成本高。社会保障收费以及其他附加劳动成本占全部劳动成本的比例，美国为20．6％，日本为16％，德国则为24．2％。高工资加上高福利，使德国的每小时劳动成本居世界最高的国家之列。

但是使德国的商业银行陷入危机的最直接原因，应当还是自2印1年起由美国开始的世界性经济衰退。首先是股票市场从牛市转为熊市。德国的商业银行一直是混业经营的，银行可以从股票交易中获得丰厚的利润，而当股票市场的熊市到来之后，德国银行的这一大利润之源不再存在。

经济衰退对德国商业银行的另一大打击是企业破产大幅度增加。据估计，2002年德国破产的公司至少有4万家，比上一年多25％，创造了公司破产数目的新纪录。前几年投资过度的“新经济”产业和海外投资受打击最大、亏损和破产最严重，对德国银行业的打击也最严重。传媒业巨头基尔希集团的破产使德国各大银行的65亿欧元贷款成了不良资产，其债权人的名单几乎包括了德国的所有大银行。经济模式与银行业危机

2001年开始的经济衰退对德国的银行业打击最重，这与德国市场经济的模式及其最近几年的变化有很大关系。

德国的市场经济是在高度的集体主义文化环境中运行的，整个国家的人都喜欢通过各种非市场交换的集体来协调彼此的行为。在这种经济中，政府、企业、工会和各种社团结成了一个极其错综复杂的相互协调网，普遍奉行“你活让别人也活”的行为准则。因此人们在描述德国经济的特征时就喜欢把德国称为“德国股份公司”。

这种集体协调的市场经济模式导致了两个后果：首先是企业之间、银行与企业之间相互持股。其次，全国范围内的集体协调使德国企业规模相对较小，因为这种集体协调不允许大企业以挤垮小企业为代价而扩张。表现为德国达到国际标准的大企业相对较少。在世界500强最大的公司中，德国只占21家。施罗德政府上台以后，于1999年宣布要实行公司结构的改革。其主要做法：一是取消对出售持有的上市公司股票的收益所征的“资本增益税”；二是允许多数股份的持有者以合法的手法“挤出”少数股东，收购全部股票。这些政策并没有使德国的银行逃过灾难，甚至还可能加重了目前的银行业危机。(摘自2003年第2期《银行家》)