农户小额信用贷款的调整与创新

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随着“三农”的不断发展，现行的农户小额信用贷款的局限性也日益显现出来，有必要加以适度调整与创新。

一、扩大农户小额信用贷款的范围

一方面，在贷款对象的界定上，要改变目前仅限于从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户的做法，对凡是在农村信用社营业辖区内的所有农户，只要符合贷款条件，从事符合国家产业政策的生产经营活动，有生产生活资金需求者，都可以发放农户小额信用贷款。另一方面，要进一步扩大农户小额信用贷款的覆盖面，增加农户小额信用贷款投放额。特别要重视和加大对农村经济欠发达地区的贷款支持，尽可能地满足农户的贷款要求。

二、创新农户小额信用贷款的发放方式

一是在贷款额度上，应根据不同的贷款对象和用途划分不同的额度标准。如对从事简单和小规模种养业的农户和外出务工的农户，授信额度可确定在1万元以内；对农村规模生产经营大户和民营经济户，授信额度可确定在5万元以内。对超过授信标准的贷款，应采取联保、担保、抵押、质押等贷款方式，实行“套餐”服务。二是在贷款期限上，农村信用社应根据不同的贷款对象与用途，科学地确定相应的贷款期限。要打破“春放、秋收、冬不贷”的常规，按照农户需要的时间发放贷款，允许贷款跨年度使用。特别是对生产周期长、见效慢、收益相对较高的特色种植业、养殖业的农户贷款，可放宽到2～5年。三是在贷款利率上，应充分照顾现阶段农户的利益及经济承受能力，实行不上浮或少上浮的优惠利率，其浮动比例最高不宜超过30％。当农户小额信用贷款发展到较成熟的阶段时，再考虑逐步提高其浮动水平，最终向市场利率的目标发展。

三、改进农户小额信用贷款的管理办法

一是要改变现行的农户小额信用贷款“一次核定，随到随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，实行“一年一定，随到随贷，定期检查，年终考评”的新办法。二是要创新农户小额信用贷款的管理手段。农村信用社要利用现有的计算机和网络技术，创建严密的农户小额信用贷款管理系统，确保农户小额信用贷款发放的效益性、安全性和流动性。

四、健全农户小额信用贷款的信用体系

一是要尽快建立健全农户的信用档案和经济档案。二是要进一步完善信用村、信用乡（镇）的评级制度，建立健全信用村、信用乡（镇）的评级标准和操作程序，并严格按照“公平、公正、公开”的原则与要求，做好信用户、信用村的评定工作。三是要加大对失信行为的惩处力度。