民营银行,时刻准备着

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中国中小企业协会会长李子彬曾笑称，银行现在都把自己开成了“当铺”——目前市场上所有商业银行开展贷款采用的都是抵押贷款或担保贷款的方式，而担保贷款归根到底还是抵押贷款。中小企业的融资状况不容乐观，缺少或没有抵押物仍是一大阻碍。适合中小企业的银行信贷资源绝大多数都被大企业垄断，造成“饿的饿死，撑的撑死”的怪相。

2013年7月初，《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》中再次明确，将尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行等金融机构。发展民营银行，使之为中小企业融资提供服务，颇值得期待。

但摆在这一新生事物面前的，将是什么呢？

监管掣肘

无法摆脱经济政策管制，是民营银行面临的首要困扰。就目前来看，设立民间金融机构的门槛并不低，申报时需要经过公安、央行、银监会、金融办与工商部门的层层审批。虽然《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》已，但还需制定出明确的路线图和时间表，让那些志在进入金融领域的企业和企业家们预期更明确。

在某种程度上，金融监管部门正以防范金融风险为由限制民营银行，金融服务的滞后已严重影响经济的健康发展。而实际上，世界上多数银行监管采用的是风险为主的监管模式，而不是准入监管。这种以风险监管为主的制度，注重银行风险的识别和管理，重在评估银行的资本充足率，强化信息披露制度，是目前世界上通行的监管制度。

更何况，通过重重审核所谓够资格的金融机构，在获批后也并不能保证在运营过程中一直符合标准，国有银行曾经有过大规模呆坏账风险已经反复证明了这一点。所以，面对中小企业艰难的生存状况，这种策略也到了必须改变的时候了。

事前风险防范程序不可少

未来的民营银行应当是以民间资本为主发起设立的区域性的、中小型股份制商业银行，类似于部分国家的社区银行。而民营银行定位应有几个特征：依照《公司法》和《商业银行法》设立；民间资本处于整体控股地位；是风险自担的商业银行；是在限定区域内经营业务的社区银行；规模上的小型和数量上的众多性；主要为小企业提供资金支持，如小额贷款等；监管上适用现行法律法规。

而在民营银行的风险防范上，建立一个事前的、完备的民营银行救助、退出、清算程序尤为重要。且有必要对新设民营银行实行资本充足率下降至一定水平即触发接管程序等规定。此外，对民营银行潜在的经营风险和道德风险，更有必要实行更为严格的信息披露制度。