打开万能险的钥匙

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随着消费者的保障意识与投资意识逐步增强，购买保险时，除了希望满足基本的死亡、医疗、意外等保障需求，消费者往往还非常关注如何生活得更好。万能险在产品设计上较为灵活，但由于该保险责任与传统保险有较大差异，条款比较难懂，再加上个别保险人的不专业或有意误导，可能引起部分投保人的误解。如何避免误区，用好万能保险的灵活性也有门道。

钥匙1：对待收益心中有数

万能险较高的演示收益率对很多消费者充满诱惑，但要注意万能险的结算利率除保底利率外，超出部分并不保证。

收益稳健莫求高

有些业务员在宣传万能险产品时，误导消费者，宣称保险公司肯定会按照保险利益测算表当中的高标准结算。为了避免投资账户的实际运作结果与消费者的期望值相差太大，消费者在投保前最好参考该公司的实际结算利率。万能险所投资产品的收益率会随着银行利率的调整而水涨船高。结算利率一般在利率调整1～2个月后就会有所体现，避免了传统寿险预定利率可能过低的风险。需要说明的是，尽管万能保险可投资股市的资金比例规定最高为80％，但现在各保险公司都很保守，万能保险的投资渠道主要是大额协议存款、国债、定向募集债券等，收益虽然很稳健，可希望通过万能保险获取较高收益是不太现实的。

中长期投资才有利

万能险的结算利率并不等同于一般意义上的投资收益率，不能单纯地把万能险的结算利率与银行存款利率进行比较。万能险结算复利的基础是投资账户中的资金而非消费者所缴的全部保费。具体说来，消费者投保万能保险，所交保费在扣除一定比例的管理费用和保障成本以后，其余的资金进入专门账户，保险公司统一对账户内的资金进行投资，并将投资收益反馈给消费者。消费者所交保费究竟有多少作为管理费用和保障成本在进入投资账户前被扣除，在保险利益测算表上会清晰地列示。投资收益一般每月结算一次，因此从某种角度来说，万能险投资账户内的资金实现了复利滚存。

通常在投保万能险的最初3～5年里，保险公司扣除手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移，扣除手续费的比例越来越低，万能险的投资功能才真正体现。因此，万能保险适合中、长期投资，如果这笔钱在5年以内就可能支取，建议消费者最好选择其他的理财工具。

钥匙2：限制下用好灵活性

拥有万能保单后，投保人应该牢记自己的各项权益：可缓交或追加保费、可调整保额、可部分领取、可附加保险等，灵活应用，让万能保险真的“万能”。

交费灵活，保障可调

随着家庭财务状况的变化，每个人的风险承受能力和对保险的保障需求也在不断调整。万能险规定，消费者可以在保险有效期内，在保险公司规定的保额范围内，根据自己的具体情况随意调整寿险保额，即“保障可调”。

如果消费者有多余资金没有合适的投资渠道，只要初次投保的保费金额达到保险公司的要求，就可以随时把资金存入万能险账户。如“平安智富人生终身寿险(万能险)”要求期交保费在5000元便可随时追加投资保险费。如果临时有缴费压力，只要专门账户中的余额足以支付保障成本，消费者就可以无限期缓交保费，继续享受保险保障，即“交费灵活”。需要强调的是，当专门账户中的余额不足以支付保障成本时，保单将会失效，因此消费者也要慎用保费缓交。

自由支取，关注费用

万能险规定，在保单有效的前提下，消费者还可以随意支取万能险账户内的资金，即“自由支取”。每次支取的金额一般要求不低于100元，支取的次数不限。要注意的是各保险公司对支取有不同的收费政策和标准，一般规定一年中免费支取的次数，超出部分每次会收取一定的手续费。

附加险种保费有优惠

常见的有，投保人可在基本的万能寿险基础上附加重大疾病保险、住院保险、意外保险等，使用一张保单解决几乎所有保障问题成为可能。而且有的险种保费还比传统险种保费略低，因此消费者在选择万能保险时，可以详细了解其他附加险的保险责任，看有无适合自己需求的险种。

万能险的万能之处

万能保险是指包含保险保障功能，并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险新产品。它和分红保险、投资保险一样，是非传统寿险的一种。相比传统寿险，除了同传统寿险一样给予保险人生命保障外，还将保单的价值与保险公司动作投资账户的业绩联系起来，也就是说，除了保障功能，还有投资功能。相比分红保险，投连保险，更有“交费灵活、保障可调、收益保底、自由领取、信息透明”等特点。