负债管理类理财产品出炉“房贷利率宝”亮相
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如何减少住房贷款的长期高额利息，应该是“房奴”们最关心的问题？房贷激烈的市场竞争，让银行出招用外汇理财收益抵扣房贷利息来吸引客户。
兴业银行18日在上海正式负债管理类理财产品――“房贷利率宝”，填补了目前国内理财市场在负债管理类理财产品的空白。通过自己在银行的房贷信用，缴纳少量的保证金，就可获得“放大”后的理财金所赚取的收益，以冲抵高昂的房贷利息。
据兴业银行资金交易中心交易员余屹介绍，“房贷利率宝”是一款挂钩美元掉期利率，基于利率互换基础的10年期长期负债管理类理财产品，通过利率互换轧差和保证金投资获取收益，属于非保本型的理财产品。
业内人士认为，与国内银行间现有的各种投资增值型理财产品截然不同，“房贷利率宝”诞生的宗旨在于为房贷客户提供长期、稳定的减轻负债成本的服务，从而改变当下银行理财产品只能做“加法”，不能做“减法”的现状，对国内零售理财市场而言具有革命性的创新意义。
房贷利率宝的出炉
在经济发展、居民财富不断积累的宏观背景下，个人理财已日益受到银行、证券、保险、基金等各类金融机构的重视，越来越多的理财产品不断涌现。
然而，目前国内的理财业务主要集中在资产管理类，即根据客户存入理财本金的多少，获取相应的投资收益，如时下的银行理财产品、股票、基金、债券等，但在以个人住房信贷为代表的负债管理类理财业务产品上一片空白。“房贷利率宝”正是在此背景下应运而生，兴业银行也因此成为国内首家涉足零售负债管理类理财产品的商业银行。
事实上，随着宏观经济进入加息周期，房贷客户在长达10年甚至更长的房贷负债期间，对减轻负债压力有强烈的需求。
所谓“房贷利率宝”，即根据客户在兴业银行的按揭贷款金额，购买一定数量的“房贷利率宝”理财产品，但无需缴纳上述理财资金款项，只需缴纳名义理财资金3％的履约保证金，就可以按照“房贷利率宝”的名义理财资金金额收取“房贷利率宝”的理财收益，通过理财收益减少客户在个人住房贷款利息支出上的压力。
该行人士给记者算了一笔账：假设客户在该行申请了一笔金额100万元个人住房按揭贷款，期限10年，贷款年利率6.12％，采用等额本息还款方式，那么按照“房贷利率宝”的相关规定，客户最高购买金额为按揭贷款金额的5倍且不超过500万元，但是客户并不要真的拿出500万元，只须用15万元，即名义理财金额500万元×履约保证金3％，来购买名义理财金额为500万元的“房贷利率宝”产品，并按照500万元的名义理财金额获取“房贷利率宝”的理财收益，预期最高可以减少按揭贷款利息支出金额约为298000元。他告诉记者，“房贷利率宝”每半年计算一次收益，而且投资收益直接划给客户，让客户用这个收益来还房贷。他表示，按名义理财金额计算，该产品的预期年收益可达6.5％，比银行房贷年利率高，因此客户如果将申购该理财产品的账户与房贷账户定为同一账户，那么还房贷利息就不用愁了。
随着“房贷利率宝”的问世，“利率宝”作为负债管理类理财品牌今后还将扩展“利率宝”理财业务的服务对象至其他拥有负债，且具有一定风险承受能力的机构或个人。
兴业银行表示，在理财收益期内，如果与美元利率走势均在“房贷利率宝”规定的利率走势区间，则客户在10年内所取得的理财收益，最高可以帮助客户减少298000元按揭贷款利息支出。
风险不大
兴业银行资金运营中心于屹表示，“房贷利率宝”是一款挂钩美元掉期利率，通过美元30年掉期利率和10年掉期利率的互换轧差以及保证金投资获取收益。客户的收益包括两部分：名义理财金额的收益加客户所交纳的保证金本身存款年利率。
兴业银行也强调，该产品为非保本型理财产品。假如美元的实际利率走势出现倒挂，出现美元走势超出产品设定观察区间的情况，则客户获得的收益将会减少或者为零。在最极端的情况下，以上述例子为例，客户不但拿不到298000元的收益，甚至可能连15万元的保证金也损失。
银行人士也表示，该产品的实际风险来自于美元利率走势，如果在产品投资期限内，美元30年期长期债券利率小于美元两年期债券利率0.05％，该产品的投资收益将低于预期，不过从最近13年的情况来看，这种情况一天也没有出现，因此总体来说风险不大。
但于屹表示，根据历史数据，过去13年间，上述美元利率的倒挂现象仅出现过9天，客户发生全额损失的几率几乎为零。
兴业银行陈德康副行长表示：“兴业银行一直致力于为客户提供全面、优质和值得信赖的服务。‘房贷利率宝’的推出体现了兴业银行在零售产品上的创新能力，在完善金融服务链的同时，也扎实地提高了兴业银行在零售业务领域的核心竞争力，标志着兴业银行已成为目前全国首家具有从资产管理到负债管理完整产品体系的理财银行。”
据专家介绍，理财业务是一种专业化的金融服务，银行提供专业的投资顾问（建议、方案等）服务，客户承担相应的风险，而获取超额回报。这种回报可以体现为投资收益的提高，即资产管理类理财；也可以体现为负债成本的降低，即负债管理类理财。目前国内理财业务，尤其是商业银行的零售理财产品，多为投资理财产品。在负债管理类理财上，还存在不少空白。