苏宁们办银行

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卖电器的苏宁要开银行，卖肉的雨润要开银行，卖衣服的红豆要开银行，卖皮鞋的奥康要开银行，连互联网企业腾讯和阿里巴巴也要开银行了。银行业这瓶开了盖的“陈年老酒”，正吸引着八方来客争相品尝。

官方数据显示，到目前为止，国家工商总局已经核准了包括苏宁银行、中联银行、锡商银行等在内的9家涉及银行的企业名称。在这些银行中，苏宁显然是最受资本市场注目的那一个，被核准的消息一出，股价长期徘徊在6至7元间的苏宁云商（002024）连续多日涨停，超过了13元。

苏宁银行名称获批，激发了市场对苏宁云商有望成为首家电商银行的想象。要知道，1996年民生银行成立后，17年年间国内再没有新批过一家民营银行。直到今年7月，国务院才首次明确提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”，鼓励发展民营银行。而央行行长周小川也撰文支持民间资本发起设立民营银行。据称，全国第一家民营银行或将会在明年3月前核准开业。

与阿里金融“平台、金融、数据”的路线略有不同，苏宁的金融布局为“全金融”。除了提供还款、转账、基金、保险等互联网金融产品之外，后期苏宁还可能利用线下1600多家实体店的优势，将苏宁易购正在开展的金融业务复制到线下。

苏宁副董事长孙为民曾对苏宁的金融谋略做出诠释，称苏宁的互联网金融服务分为上、中、下游业务，上游是供应链融资业务，下游是消费信贷业务，而中间则是委托理财服务。

在他看来，做银行并不是因为传统业务毛利低，银行利润高，而是因为银行业务可以带动传统产业的升级。苏宁要把信息流、资金流和物流高效结合，将苏宁改造为互联网金融公司。

苏宁的金融帝国

正是2012年在电商业务上的快速增长，使得苏宁可以加速进行“全金融”的战略布局。

其实早在2009年，苏宁就已经显露涉足金融业的苗头。2009年8月28日，苏宁就以5.4亿元认购江苏银行1.79%股权，在此之后的2011年7月，北京苏宁又与国开行及其他区内企业发起设立北京通州国开村镇银行，持股9%。

去年12月，苏宁又在重庆成立重庆苏宁小额贷款有限公司，其全资香港子公司——香港苏宁占股75%，苏宁集团占股25%，苏宁开放平台上线后，苏宁更是推出供应链金融计划扶持中小供应商。

数据显示，苏宁旗下电商平台苏宁易购的网站注册会员超过2000万人，线下有1700多家实体店。理论上讲，1700多家实体店将来都可能成为银行网点，2000万用户也可能会成为潜在的理财客户。整合客户以及网点资源后，苏宁银行的优势比较明显——基金公司大多没有实体店，即便是行业老大华夏基金实体店也不过20家。

9月16日，苏宁易购执行副总裁李斌曾表示，设立银行是苏宁云商实现金融布局的关键一步，自建银行是其金融业务战略布局的进一步推进，未来苏宁的合作伙伴和自身战略的融资都能得到极大的帮助。苏宁小贷公司也将于10月起进行试运营，将投入10亿元，针对入驻开放平台的供应商提供小额贷款，提供质押、信用、保付等多种形式的融资服务，年化利率较目前市场有明显的竞争优势。

苏宁副总裁任峻透露，今年苏宁针对供应商的金融业务规模有望达到三四十亿元，并尝试更多的金融创新。“比如我们会基于数据对商户进行评定，来决定他的账期长短。在他需要的情况下，可以提前获得资金。苏宁还提供其他的融资产品，商户可以选择在苏宁上购买理财产品，这样，我们就把理财结算、信用分析全部打通。”任峻称。

今年上半年，苏宁金融事业部还专门成立了基金产品专项小组，意图与基金公司合作推出易付宝余额理财的增值服务。在2012年7月，易付宝公告称已获得中国人民银行颁布的第三方支付资质牌照，这是苏宁易付宝继2012年6月取得中国人民银行颁发的第三方支付业务许可证之后又一重要的金融行业许可，两张牌照的许可范围涵盖了互联网支付以及为基金网上直销提供支付结算业务等，为易付宝余额理财产品的上线也铺平了道路。

据了解，苏宁目前已经与多家基金公司进行接洽，并达成了合作意向，近期就会推出面向个人消费者的余额理财业务，目前相关产品正在内部测试阶段，苏宁将很快推出类似支付宝“余额宝”的余额理财产品，而针对苏宁开放平台的商户及供应商的企业版的基金理财产品也在研发阶段。

除此之外，苏宁保险呼之欲出。苏宁保险销售公司的成立，意在打通线上线下产品销售。苏宁云商近日公告称，公司拟与关联方苏宁电器集团共同出资设立子公司“苏宁保险销售有限公司”，注册资本1.2亿元，其中苏宁云商出资9000万元，占注册资本总额的75%。该公司经营范围为销售保险产品、收取保险费、相关保险业务的损失勘查和理赔以及中国保监会批准的其他业务。

苏宁早在2012年已经加入网销保险的行列，有苏宁易购保险频道上线，与多家险企合作推寿险、意外险、健康险等，据悉，未来苏宁保险将采用O2O的销售模式，线上与线下结合，在主业方面，不仅有服务商保险、物流相关保险、退费险，还有与大型集团有关的集团财产保险、集团车险，网上主体形成以电话销售、线上销售、移动客户端融合的大网销，配合推广联盟和虚拟人团队。线下结合网络平台，利用门店、渠道开展各项业务。

苏宁云商，正在试图通过一系列金融试水盘活自己沉积的资金，围绕供应链打造出一个自己的金融新生态。

迎来民营掠食者

阿里平台调研数据显示，89%的企业客户需要融资，融资需求在50万元以下的企业约占55.3%，200万元以下的约占87.3%。一直以来，传统的银行业主要是以大客户为主，很少会把精力放在200万元以下融资需求的中小型企业身上。

实际上，6月、7月的钱荒事件，让管理层意识到，传统的银行业无法解决中小企业的融资难问题。要更好地服务于中小企业，关键还在于如何盘活社会存量资金。而批准苏宁银行这些民营银行的目的也正是在此。

从7月金融“国十条”明确表示要引导民间资本进入金融行业后，各地掀起民营银行申办热潮。据统计，今年申请或有计划申请筹办民营银行的上市公司或其大股东已达27家，且数字仍在不断增长中。

在这场“混战”中，阿里的金融布局无疑是最早的，马云早已宣布，阿里巴巴的战略是“平台、金融、数据”。其最新的动作是阿里巴巴11.8亿元将控股天弘基金51%股权，目前该事项尚需通过天弘基金股东审议和证监会批准。除此之外，阿里巴巴还和民生银行签署战略协议，在信用卡、理财业务、直销银行、互联网终端金融、IT科技等8大领域展开合作，其中最受关注的是直销银行业务。直销银行不通过物理网点和柜台，而是通过互联网开展银行的各项业务，它在欧美已经较为成熟，如INGDIRECT。

这种做法符合阿里一贯的平台战略。阿里的核心战略是做大生态圈，具体到金融，利用自身的庞大客户群和流量，引入各种服务提供商，包括银行、保险公司、基金公司乃至证券公司。

而作为什么都不会落下的京东来说，B2C起家就注定了在金融上也有自己的优势。2013年初，京东提出第二个10年将围绕三个方向发展：一是自营电商，二是开放服务，三是金融。自2012年10月，京东收购网银在线，获得属于自己的第三方支付牌照；次月，京东商城对外正式其首个金融服务类产品——供应链金融服务系统，即向供应商、制造商、分销商、零售商、终端用户提供金融服务。为此，京东已与资产排名前15位的银行达成总计100亿元的授信规模。

京东商城已经对外确认了筹备设立民营银行的计划。京东发言人王以超曾对媒体表示，京东想要做银行是希望能服务供应商、开放平台卖家和用户。“京东现在的商品种类日益增多，中小供应商对资金的需求比大的供应商更为迫切。”他说。

王以超透露，京东2012年10月起开放了对供应商的贷款，放贷资金来源是这几年融资积累以及银行授信。在互联网金融业务方面，京东商城已经配备有200人的团队，年底可能增加到300人。

至于苏宁和其他民营公司开设银行所面对的风险，中投顾问金融行业研究员霍肖桦称，苏宁们“半路出家”涉足金融难免会碰到各种问题，银行业也面临着结构调整、深化改革的艰巨任务，在国有商业银行、外资银行、合资银行、民营银行的竞争面前，电商进军银行业可能很难有盈利空间。