“4-2-1”家庭减负计划

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上有老-F有小的“4－2－1”家庭结构是我们身边很多年轻夫妻的典型理财背景，如何顶住压力、保障安居，享受轻快人生，且听专家建议。

李忠明今年32岁，是一家化工企业的生产部门主管。月薪5000元，加上年终奖年收入约7万元。他的妻子孙巧30岁。在一家国有食品公司工作，年薪4，5万。6年前他俩结婚时，在父母资助下在上海内环购入一套60平米的两室户，当时房价较低，总价约30万。目前贷款已全部偿清，现估价约80万元。他们的女儿两岁，购房加上养育宝宝，使得这个家庭几乎没有积蓄。现在全家月开销约3500元，李忠明夫妇打算从零开始理财。

夫妻双方父母均已退休。靠退休金能自给自足，但没有太多的积蓄。孙巧的母亲身体不好，孙巧经常回去帮父母打点家务，这花费了她很多精力。现在她有机会跳槽到某外资公司，年薪可达7万，职业前景也更明朗，但换工作后没法像以前一样照顾母亲。

此外，李忠明夫妇还面临一系列问题：孙巧想把女儿送到私立双语幼儿园接受较好的教育。但每月要增加2D00元的支出。他们还想换套稍大的房子，让女儿有独立的房间。

当初父母为了他们购房已经拿出几乎全部积蓄，如何为父母养老?孙巧是否该接受新的工作机会呢?女儿的教育，事关孩子未来不可忽视，要支付这笔昂贵的学费吗?

【理财专家点评】

李忠明夫妇上有老下有小，既要让老人安享晚年，又要给下一代提供较好的成长环境，这是中国年轻夫妇的典型理财背景。李忠明和孙巧的小家及双方父母的家庭都没有足够的积蓄，也没有翔实具体的理财方案。抵御风险能力差。

先来分析孙巧的职业选择。如今外企和国有单位“稳定性”的差距正在缩小，孙巧才30岁，完全可以通过跳槽获得更好的收入和职位。另一个方面，孙巧收入提高，可以为自己及父母的家庭提供更多经济保障，例如每月花600给母亲家雇请钟点工，可减轻自己的部分负担。

至于孩子，健康平安地快乐成长才是关键，所谓的幼儿园教育“高起点”并不能保证孩子获得最后的成功。所以，李忠明夫妇不妨根据自家的经济状况量力而行，选择家附近每月费用在500-800元左右的公立幼儿园。节余下来的费用可为孩子积蓄足够的教育基金，给她将来的升学和受教育提供保障。

比较棘手的是房子问题。建议他们考虑在上海外环地铁沿线等交通便利、房价较低地区置换新房，将现居住的房屋出售，然后买一套100平米(总价1∞万左右)的房子，既改善了居住条件，两套房屋的地段差价也能够降低部分购房成本。 置换新房需要支付一系列的税费，装修新房也需要一笔开销，它们的总费用可控制在8万以内。如此一来，李忠明夫妇手中的20万元置房差款(旧房售价80万，新房首付60万)能剩余12万。

目前市场上为双方年迈父母提供的保险险种屈指可数。这需要李忠明夫妇多承担一些责任。除了平时在经济上给父母一些补贴外，他们可以从12万元余钱中取出4万元购买货币基金，万一父母发生意外，可随时拿这笔钱应急。而剩余的8万元可以作为自己小家庭的应急储备金。

如果李忠明夫妇的新房考虑60％的首付，剩余40％采用公积金贷款和商业贷款结合的方式，贷款年数为1 5年。他们可以采用等额本息还款的方式，月均还贷额是3200元(其中大约一半可用夫妻俩的公积金冲贷)。这样的月还贷额不会构成家庭的沉重负担，扣除女儿上幼儿园和孝敬双方父母的费用，每年能有615元(以孙巧换工作后年薪7万计)的节余。

家庭每年收支节余可以用来购买开放性基金，选择业绩比较稳健的，不需要投入过多精力就能收获可观的回报。几年后，如果家庭有了一定的资金持有量，可以考虑提前还清商业贷款。另外，由于李忠明和孙巧是家庭的中流砥柱，他们每年可以考虑拿出4000-5000元为自己购买必要的保险，如医疗保险、重大疾病保险等健康医疗类的险种。