信用的需与供

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市场经济条件下，但凡某种商品的社会需求量大，那么，在经济杠杆作用下，就会有大量该种商品源源不断涌入市场，从而使市场形势始终维系于一种动态的平衡。信用虽非商品，但其运作规律某种程度上与之类似。

在居民个人信用体系建设方面，美国的步子迈得比较早。如今在美国，个人信用可谓“供需两旺”。一个美国人从十几岁用零花钱开设第一个银行账户时起，他的经济行为便有据可查，信用评级机构据此建立他的信用档案，根据其平时的经济行为相应记载信用分数。几乎每个美国人都有自己的信用分数。

可别小看了信用分数，它决定了美国人日常生活的方方面面，一个人如果信用分数低，简直寸步难行。不仅买房、租房、购车、申请信用卡、买保险、求职等要看信用分数，甚至连找对象都会受信用分数的影响。据媒体报道，与国人相亲时想方设法打听对方的家庭背景、学历、职业等不同，美国人谈恋爱时，则会想办法打探对方的信用分数。分数高的人会以此为荣，而信用分低的人则极力遮掩，有的人还因为信用分数的事导致形象受损，使恋情受阻。

目前，尽管美国信用不被国际权威评级机构看好，导致全球股市跌声一片，可我们又似乎不得不说，美国国内信用体系建设的相对成熟与完善，较好地规范了内部经济主体之间的行为，减少了种种资源内耗，降低了社会管理成本，从而为维护美国经济社会发展，使许多美国人享有目前优越的生活创造了良好条件。

近些年来，在我国，纵览相关新闻媒体，加强社会诚信建设的呼声一直颇高，构筑社会诚信堤坝工程也正积极实施，其中有些工作已经取得初步成效。以银行个人征信工作为例，目前大多数与银行打过交道的居民，其信用资料皆在银行的征信系统中予以留存，如果信用资料显示其信用状况良好，那么，其在各个银行办理信贷、信用卡等业务时就较为便利，而如若其曾经有过违约记录，则不免在金融消费领域处处受制。如此形势，使得越来越多居民开始关注自己的个人信用状况，他们在必要时到银行查询个人信用报告，也逐渐形成了如约还款等自觉守信意识。银行开展业务时的信用需求与居民个人的信用供给，随之呈现出水涨船高、相得益彰之势。这种局面令人欣喜，相信今后随着《征信管理条例》等相关法规的颁布实施、随着银行及其职能管理部门在此方面的继续发力，金融消费过程中的个人守信意识会进一步增强。

然而，毕竟在社会经济生活当中，信用问题涉及面宽泛，并非银行征信一个方面。现在，在商品买卖、工程建设、社会服务等领域，不讲信用现象依然大量存在，它直接侵害到一些消费者的生命财产安全，危害到相关行业的社会形象，也蚕食着我国社会诚信体系建设的既有成果。这些问题不尽快解决，人民生活幸福、社会和谐发展的目标就难以达到。而要解决好这些问题，就应通过采取相应的法律、行政及经济措施，引导与培养上述领域对于信用的需求量，继而促使市场经济主体全面提升遵诺守信的意识与能力，使我国信用建设呈现出平衡发展、整体推进之势。