加息时代,拒绝“温水煮房奴”!

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自2007年以来，央行多次提高贷款利息，这让背负少则几万多则几十万房贷的人群不得不重新调整自己的还贷步伐。一般讲一个家庭将月收入的1/3用于还房贷是一条警戒线，越过此警戒线，可能影响生活质量。因此，如何自我救赎，是一个不得不求解的命题。

在去年的前两次加息时，房贷部落的人们并没有感觉到过于明显的还款压力，但当贷款利息加到第六次的时候，房贷部落才蓦然发现：市场，正在温水煮房奴！自己本来就显得干瘪的钱包已多出N毫升血。

如何解除“温水煮房奴”的 “报应”是房贷部落的成员进行自我救赎时首先要考虑的问题。除了以房养房、多方面开拓生财渠道等办法外，房贷本身也有文章可做，我们完全可以通过在金融市场上淘到一种适合自己的“房贷物种”，并与银行协商改变原来的借贷方式的办法来改变自己的处境。

新“物种”A型：“固定利率”房贷

“物种”优势：选择固定利率贷款，以后在贷款期限内不论银行利率如何变动（上调抑或是下降），借款人都按照固定的利率支付利息，不会随市而变。

“物种”缺陷：房贷期限较短，最长期限仅为10年。对于资金实力较弱的房奴因月供数额多、还款压力大而不适用；其二，房贷利率略高于浮动利率，提前还款要收取一定的违约金，不适合有提前还贷可能的购房者。

新“物种”B型：“双周供”房贷

“物种”优势：还款方式从每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。其本质是加速偿还本金，在减少还款时间的同时，利息支出也相应地降低。

“物种”缺陷：其一，适合范围狭窄，主要适合收入相对稳定、自有资金较为充裕、希望缩短还款期限的购房者。

新“物种”C型：“按揭开放账户”房贷

“物种”优势：将购房者的按揭贷款账户与存款账户关联，当资金充裕时，购房者能充分利用账户中的闲置资金及时归还贷款，从而能节约较多的利息；也可用账户中的资金，再购买银行的高收益的理财产品，实现收益最大化。

“物种”缺陷：范围狭窄，比较适合账户上经常有大量现金流动，或是活期存款较多但又不愿提前还款的购房者。对于一般的工薪阶层，因流动存款，与之无缘。

“物种”D型：“随借随还”房贷

“物种”优势：购房者首先在银行办理个人住房抵押循环授信。还款人可根据自身经济状况自行设计还款计划，可以月供，周供，一有闲钱就能随时提前还款，甚至可天天提前还贷，最大限度地节省房贷利息。

“物种”缺陷：适用范围狭窄，仅适用于家里常有一些“闲钱”、又有良好理财计划的购房者，对于每月收入、支出固定，又结余不多的购房者，选择“随借随还”的意义并不大。

新“物种”E型：“气球贷”房贷

“物种”优势：购房者向银行申办3～5年期的贷款，并约定按10年或者更长期限来计算月供，在3～5年期的最后一个月将剩余本息一次性还给银行。其节息功能显而易见，在减轻购房者每月还款压力的同时，也让购房者享受短期贷款的低利率。

“物种”缺陷：只有3～5年期的“气球贷”才具有节息优势。而超过5年期限的“气球贷”并没有节息功能，只有减轻月供的作用。对于3～5年内不具备一次性还款能力的购房者在节息目的上不适用。