银行业监管任重道远

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开放：寻求共赢

新的一年里，银监会在银行业对外开放中遇到的第一个难题，也许就是广东发展银行该如何定性及监管。

如果花旗等外资机构入股广发行成功并突破25%的界限，那么依照现有的规定，银监会将视广发行为外资银行进行监管。而作为外资行的广发行能否提前一年获得经营人民币对私业务的资格呢？

从明年起，中资银行将与国际大型银行在同一平台上展开竞争。为此，2006年除做好最后一年过渡期的应对工作外，银监会将进一步加强监管国际合作与交流，及时《中国银行业对外开放白皮书》，并适时修订《外资金融机构管理条例》和《外资金融机构管理条例实施细则》等监管法规。

监管：内外兼顾

2006年，中国银监会监管工作将主要表现在两个方面：一是督促银行业加快与国际接轨，推进《巴塞尔新资本协议》的实施；二是实施对内开放战略，改进市场准入监管，吸纳更多民营资本。

首先将推进商业银行实施《巴塞尔新资本协议》准备工作。对此，银监会的基本态度是“结合国情、积极参照”，实行“两步走、双轨制”战略。

在引进国际先进监管理念方面，银监会将继续完善资本审慎监管制度，进一步发挥资本在银行业务发展中的约束功能和调节作用，实现经济金融的良性循环和可持续协调发展。

资料显示，截至2005年年底，我国有40家银行资本充足率达到8%的标准，占全部商业银行总资产的73%，银行业总体实力和抗风险能力明显增强。

此外，银监会还将全面推行贷款风险五级分类制度，鼓励有条件的商业银行细化资产分类，更加准确、真实地反映风险。

而在对内开放领域，将继续加强和改进市场准入监管，积极推动金融组织创新和业务创新；将引导民营资本等国内外资金参与银行业金融机构重组改造，审慎推进城市商业银行跨区域发展。

上市：改制成果

随着国有商业银行陆续海外上市，银监会引入国际先进理念，要求上市银行必须以市值增长为主要目标，并落实战略合作的成果。而在2006年这一重要战略将得到充分检验。

此外，银监会强调，大型国有控股商业银行必须加快落实与战略投资者的合作协议，推进合作成果和引进技术的转化。

鉴于海外资本市场高度敏感，国有银行海外上市后，其经营状况、治理结构必须接受严格检验，任何不利因素引发的股价波动都将给国家和银行业带来巨大损失。

创新：试水“综合化经营”

银监会在刚刚结束的年度工作会议上，明确提出今年的四大创新工作重点，其中包括推动小企业贷款、银行零售业务、发展中间业务以及外界非常关注的“综合经营”问题。

金融创新已成为银行生存和发展的重要推动力。

银监会将继续引导银行业金融机构认真落实《银行开展小企业贷款业务指导意见》，促进其在小企业贷款管理组织、营销策略、审贷程序、风险定价、考核激励、信贷队伍建设等机制创新方面取得实质性进展。按照企业可持续发展要求，积极开展小企业贷款业务。

在银行零售业务方面，银监会强调将引导发展有利于扩大消费的零售业务，包括完善汽车贷款管理办法和房地产贷款风险管理指引，支持面向一般客户的消费类产品和服务创新，满足广大公众的需求。

此外，银监会还要求推进以发展中间业务为重点的资产结构调整和盈利模式转变。引导商业银行重视和拓展低风险、低资本消耗及资产转让业务，推动扩大咨询服务类、投资融资类以及金融衍生产品交易类等高技术含量、高附加值中间服务的业务量，形成规模效益。

创新工作重点则放在了研究稳步推进金融业综合经营试点的措施，银监会透露将选择有条件的银行开展综合化经营试点。

从银监会去年颁布的一系列法规中，我们还可以梳理出“创新”在银监会监管工作中的重要地位，监管不是遏制而是要推动银行等金融机构的创新，尤其是观念的变革。

现实：四大挑战

首先，银行不良贷款可能反弹。要根据资产质量分类，增强不良贷款监管工作针对性。对好银行特别是改制银行，要抓反弹，抓核销，巩固改革和财务重组成果；对中等银行要继续抓全面下降；对差银行抓重组改造，加快处置不良资产。

数据显示，2005年全年我国主要商业银行的不良贷款余额降低4985亿元人民币，而不良贷款率较年初下降了4.32%。截至2004年年底，主要商业银行的不良贷款总额为1.718万亿元人民币，不良贷款率为13.21%。

截至2005年11月末，全国农村信用社连续两年实现全行业整体账面盈余，不良贷款比例下降到15.9%，比2002年末下降21个百分点。

其次，产业结构调整与产能过剩压缩过程中可能产生新增风险。对此，银监会要求各家银行关注市场和企业效益的变化，重点关注限制类行业企业淘汰和大额集团客户授信，及时发现、提示、控制和化解潜在风险，防范产生新的不良资产。

再次，案件专项治理成果必须得到巩固和扩大。银监会表示，要继续把降低案件发生率和提高案件成功堵截率作为工作目标，深入开展案件治理专项活动。推动银行完善内控制度体系，树立“流程银行”观念，建立以合规为导向的内控建设目标，培育良好的管理文化。进一步强化问责制，加大对违法违规等案件及其责任人的查处追究力度，严厉打击金融犯罪活动。

最后，高风险机构风险处置工作必须加快推进。刘明康说，将进一步加强对股份制商业银行重点监管行风险处置。把解决好第六类高风险城市商业银行及有关历史遗留问题作为突破口，带动全面风险处置工作。加快非银行金融机构历史风险化解和高风险机构处置步伐。（摘自2006年1月20日《上海证券报》）