钱经信箱 第12期

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《钱经》签约理财师于彤

平安保险北京分公司寿险营销部资深营销主任

购买房贷险的钱不能随便省

问：银行对房贷险的规定正在变得更灵活，从个人角度讲，我是否还需要房贷险呢?

答：办理银行贷款分期还款时，被要求购买《个人抵押商品住房保险》，很多人认为这是银行的霸王条款，强行附加给购房人，其实这是一种误解。房贷险的真正职能是保证购房者的利益。如在还款期内房屋受到火灾、爆炸、暴风、洪水、雷击等自然灾害或空中坠落等意外，部分或全部损失由保险公司负责赔偿。简言之，购房者本人不用再支付银行的贷款。由保险公司根据投保金额进行赔付，可抵支贷款，减少在还款期内所购房的意外风险，同时也减少放贷银行的还贷风险。在这个基础上的《个人抵押商品住房综合保险》多附加一项，即个人因意外伤害、致死、致残而丧失全部或部分还贷能力，保险公司代为全部或部分还贷；这也保证了购房者的家庭不会因以上原因而丧失还款能力，避免为还贷而被迫搬离所购房屋。

需要提醒的是，当您提前还款的时候，可以将保单的第一受益人由银行变更为本人，这样就省去了以后再为房屋购买家财保险的麻烦，还可减少一些保费。

《钱经》签约理财师王岩

中国建设银行北京分行财富管理中心客户经理

住房按揭贷款还款新方式―等额递增与等额递减

问：以前银行个人住房按揭贷款主要有等额本息、等额本金两种还款方式，听说有银行推出等额递增与等额递减还款，请问这两种新方式有什么优势？

答：后两种方式属于等额累进还款的大类。还款人在开始一段时间内，每期分期还款额固定，以后每隔一定时期（单位为月），分期还款额都较前一段时间累进。如果累进额大于零就是等额递增；累进额小于零就是等额递减。

不同还款方式，偿还利息也不相同。如何选择一种自己既可承受，偿付利息又少的方式，成为许多买房者关注的问题。

举例比较：贷款50万元，期限20年，利率5.508%。等额本息还款法每月分期还款额固定；等额本金还款法每月偿还本金固定，利息随时间缩短而减小；假定，等额递增还款法累进间隔期3个月，累进额35元；假定，等额递减还款法累进间隔期3个月，累进额-36元。

规律与建议：

在相同利率水平与还款期限下，等额递减还款法支付的利息最少；

选择还款方式不应以支付利息多少作为唯一标准，结合实际经济状况，分析还款能力和未来收入，理性选择。购房者要对银行贷款还款方式的创新加以关注。

《钱经》签约理财师马中诚信托投资有限公司市场部投资顾问

如何获取信托投资信息

问：信托投资优点听到很多，但总觉得离我比较远，请问如何获得相关投资信息？

答：我国法律规定信托产品发行不得通过公开的大众渠道进行营销宣传，所以，很多人不能及时获取相关信息。下面，简要介绍一下有效的信息获取方式。

直接同本地信托公司联络。目前银监会不允许信托公司异地设立分支机构，对异地发行信托计划实行严格审批。投资异地信托产品需要去发行地办理或授权当地亲属代办，手续烦琐。同时，对本地公司考察起来也较为方便，建议您拨打本地信托公司客服电话，将自己的联系方式告知他们，并提出理财需求，有适合您的信托计划发行时，他们一般会主动和您联络并说明加入方法。

同开户银行的理财工作室人员保持密切联络。信托公司往往会同当地银行VIP客服中心等理财工作室合作；同时，银行高端客服人员专业素质较高，会帮您辨识风险。

同第三方理财机构联络。他们往往会广泛搜集市场上各类理财资讯，向您推荐适合的理财产品。一些低风险、高收益信托产品当然不会逃过他们的眼睛。但这类第三方理财机构良莠不齐，建议在接受他们推荐后亲自考察信托公司信誉和项目情况。

关注各信托公司网站或专业理财网站。信托公司往往将发行中的信托计划上网公示，一些专业理财网站会加以收集并评价，这会让您得到更充分的信息和建议。