打破银行垄断对我国金融业的短期和长期的影响

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【摘要】本文对打破银行垄断对我国金融业的影响作了研究，其中以利率市场化作为研究重点，本文认为打破银行垄断实施利率市场化对我国金融业将产生短期和长期影响，短期将会对商业银行资本金管理、信贷业务管理、资产负债管理等产生影响，而长期则会促进银行业的资产负债结构的调整，有利于整个金融业的创新。

【关键词】银行垄断 利率市场化 短期和长期影响

一、引言

商业银行在我国目前的金融体制中是处于核心地位的，经济发展所需要的大量资金来源于银行贷款，然而近些年来，中国银行业的垄断所带来的社会影响越来越大，社会各界呼吁早日打破银行垄断，另一方面，银行业规模迅速扩张，截止到2013年3月末，银行金融机构第一季度总资产达到1413046亿元人民币，比去年同期上涨17.03% ，大型商业银行第一季度总资产达到632992 亿元人民币，比去年同期上涨9.77% ，占银行业金融机构比例为44.80%。本文研究的目标是解读国家打破银行垄断对我国金融业尤其是银行业短期和长期的影响，在研究这一问题时，本文认为应先分析我国银行业垄断形成的原因，以及可能的解决措施，在此基础上，本文可以评估这些措施对打破银行垄断的影响。

二、我国银行业垄断形成的原因

在我国学者普遍认为银行垄断形成的原因主要是行政垄断，例如易定、陈雯认为，首先我国行政垄断式的经济改革路径导致了金融市场的国有垄断，其次政府宏观调控职责的压力导致了国有银行的垄断。郁方认为，中国银行业的垄断有其独特的历史背景和理论渊源，从垄断机制演变的约束变化角度看，中国银行业的垄断机制是在国家资源配置集权实现经济复苏和赶超战略的历史约束下，在计划经济、公有制和金融论下的理论约束以及转轨环境下的利益博弈约束下的超经济势力作用演变形成。王海弟则认为我国金融市场还不是一个完备的自由竞争市场，银行都是国有垄断的，而利率管制则进一步加强了银行的垄断。综上所述，银行垄断主要来源于行政垄断下的金融格局，尤其是利率管制，例如2012年四个季度我国主要商业银行的净息差分别达到了2.76%，2.73%，2.77%，2.75%。商业银行凭借高额的利差赚取稳定的超额收益；另一方面商业银行的非利息收入占总收入的比重则普遍较低，一般维持在20%左右，相比于西方发达国家商业银行的非利息收入而言，处于比较低的程度。

三、打破银行垄断对我国金融业的影响

（一）短期影响

1.利率市场化对金融机构影响

发展中很多国家的经验表明，实施了利率自由化之后实际贷款利率会相对较低，而实际的存款利率会上升。一方面，我国在放开利率管制后市场的均衡存款利率在上升，至少会消除负利率的情况；另一方面管制放开后，商业银行在贷款客户的争夺上会促使贷款利率的下降，这必将使信贷市场上银行的净息差减小。

2.对商业银行资本管理的影响

净息差的缩小使得银行资本管理的压力上升，具体来说，商业银行核心资本中随利润减少，公开储备账户金额减少致使核心资本充足率受到影响。我国商业银行加权平均资本充足率和核心资本充足率高于巴塞尔协议所规定的资本对风险加权资产的比率不应低于8%，核心资本比率不应低于4%的要求，但是随着目前我国银行业通过股权和债券融资来补充资本金的难度越来越大，随着短期利润的下降和短期风险资产的快速增长，商业银行有可能会面临新的资本金管理问题。

3.对商业银行信贷业务影响

短期对商业银行信贷业务产生影响，可以预见，商业银行一方面在降低贷款利率的同时，授信审查上会放松要求，从而使得银行的不良贷款率有所上升，对于大型商业银行来说其资本雄厚，风险管理水平较高，从而应付能力强；而对于中小银行来说，其资本金相对较薄弱，风险管理水平也不高，从而可能使得它们在利率自由化的进程中雪上加霜，比如在我国农村商业银行的不良贷款率要明显高于其他类型的商业银行，在利率放开的情况下其不良贷款率有进一步增加的可能性。

（二）长期影响：长期来说，利率自由化以及银行业准入门槛的降低会促使一个更加完善金融业制度和格局的出现

1.对商业银行的长期影响

利率市场化，进入门槛等方面的放开，将会在长时期内促进信贷市场的自由竞争，从而有利于商业银行转变发展方式：

第一，可以预见为了适应新的宏观环境，商业银行必将在业务模式上作出调整，把发展资本节约型业务作为资产结构调整的重要方向；第二，调整信贷结构、规避信贷风险。

2.对中央银行货币政策操作的影响

利率自由化将会削弱中央银行货币政策调控的有效性，利率自由化为银行金融创新创造了条件，同时又增加了中央银行监管的难度。利率自由化迫使中央银行改变传统的直接控制利率的作法，实现宏观调控的间接化，金融监管的规范化，积极促进信息的传播，规范信息披露制度，增加信息充分性以弥补金融市场的内在缺陷。利率自由化导致不同的货币资产相互替代性提高，当一国为抑制国内通货膨胀而采取紧缩货币供应量使利率上升，国内银行和企业可以方便地从国际金融市场融资，从而削弱了货币政策调控的有效性。

四、结语和思考

利率市场化给金融业带来的冲击是全方位的，商业银行等金融机构应当加强政策研究，积极推进资产负债结构调整，增强风险意识和效益观念，促使自身的综合资金运用能力和综合竞争实力有一个大的提高。

另一方面，监管当局要转变监管理念和监管方法，对伴随利率市场化而出现的短期和长期的风险要做好充分的预判和准备，只有这样利率市场化才能顺利执行下去。

参考文献

[1]易定，陈雯.行政垄断是银行业垄断格局形成的根本原因[J].经济研究参考，2006（31）.

作者简介：罗冲（1988-），汉族，四川乐山人，西南财经大学金融学专业，研究方向：人民银行监管。