少儿保险父母给孩子的保护伞

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“孩子，是我们的一切”。对许多家庭来说，孩子意味着希望与美好的未来。为未成年甚至已经成年的子女操心劳神，是中国父母的“传统”习惯：尽可能多地为子女的成长作好铺垫，是中国家长的美好心愿。为孩子做一份合适的保险规划，其实也是家长一个不错的选择。目前市场上，少儿保险的产品种类主要可分为保障型和储蓄型。保障型主要是指少儿意外险和少儿健康医疗险，当然这当中还会有意外医疗、医疗住院补贴等附加产品；而储蓄型险种主要是以教育储备金保险的形式出现。现在市面上险种名称五花八门，产品也琳琅满目，但总不外乎保障、储蓄或者保障加储蓄组合这三类。

健康医疗和意外险必备

“许孩子一个衣食无忧的未来”，是父母美好的愿望。但在这之前，让孩子平安、健康地成长，可是更为重要哦。所以，在家庭保险篮子中，少儿的意外伤害和健康医疗保险是非常需要的两个部分。

也许不少人都知道，1996年上海市卫生局、教委、红十字会成立了“上海市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金”，后来简称为少儿住院基金。目前，0岁～3岁的孩子只需每年交纳40元、4岁～18岁的孩子每年交纳30元，一旦住院或发生恶性肿瘤等大病门诊费用，就可以得到最多8万元的基金支付费用。所以，上海的父母可能会想到，如此一来只要让孩子参加这个基金不就可以解决医疗费问题了?其实不然。参加这个基金后，若孩子住院治疗，其诊费的二分之一依档按比例由基金承担，直接与医院结算。而商业少儿健康保险，保险费率是相当低的，比如友邦附加儿童重大疾病险的费率，根据年龄从小到大，费率是保障额的千分之一点三至千分之一点六，也就是说，每年只需要支出一两百元钱就能买到最高保障额为10万元的少儿重大疾病保险，这笔钱比起生病医疗费来实在是很微不足道的，并且几乎没有家庭是不能承受的。

另一方面，利用保险来提高儿童的风险规划，父母也责无旁贷。爸爸妈妈可以酌情为宝宝购买少儿意外伤害险，这类保险的价格也非常低。但购买这类保险并不意味着可以从此不用担心宝宝的安全问题，它只是在宝宝发生意外事件后，可以得到一定的经济赔偿。

给孩子买保险，首先传递的是一个周全保障的理念，所以这两大类保险是首先应该重点考虑购买的。

少儿人寿险不是必需品

人寿保险的承保事故是被保险人的死亡，对一个家庭而言，其实是作为家庭支柱的成年人来投保这类保险为好。因为一旦孩子的父母发生不幸，家庭经济收入来源切断后，孩子的生存就会受到威胁，而如果此时能有一笔保险金，对孩子来说就是继续能够活下去的经济保障。而孩子如果不幸死亡，即使拿到一笔保险金，也难以弥补父母的伤心，对父母的生存和经济生活而言，这点钱也是可有可无的。因此，少儿其实没有绝对的必要去投保人寿险。

许多父母以为爱孩子，所以为他买很多保险，但自己却连最基本的保险都没有，这绝对是个误区。对孩子而言，父母和父母的保险保障才是自己的最大依靠。因此，建议父母在为孩子作保险规划时，先要检查自己的保险有没有到位，是否需要调整，然后把孩子的保险放到整个家庭中一起来考虑和规划。

可惜，在目前国内保险市场上，通常这两类保障型的少儿保险都只能以附加保险的形式出现。也就是说，家长一定要给孩子买一份人寿保险作为主保险合同后，才能附加上各种少儿意外和健康医疗险。目前只有安联等少数几家保险公司允许家长将少儿意外险作为主险投保，然后再附加其他意外类和健康类保险。

而且，在儿童的附加意外险和医疗险的保障额度方面，保险公司一般都会作出规定性限制，如安联大众规定如果投保的少儿主险(包括意外险和寿险)累计保额在5万元以下，附加少儿医疗意外伤害保险的累计保额只能有3000元，且最高不能超过5000元。

少儿主险选择有讲究　 既然游戏规则如此，投保者没有能力改变，那么只好在其中挑选最合适的了。

对一般工薪家庭来说，比较好的选择是以少儿教育分红险作为主险。孩子的教育对父母来说也是一项长期而浩大的投资工程，而目前少儿保险市场上比例较大的“教育储备金”保险，主要针对孩子的教育和成家立业所设立，只要交纳相应的保费，就可以保证在宝宝成长的不同阶段领取小学教育金、中学教育金、大学教育金和婚嫁教育金等。

在少儿保险市场，还有一类很重要的险种――两全保险。在投保时间内，如果被保险人发生不幸身故，可以获得相应的死亡保险金，如果被保险人生存至保险期满，可以获得相应的生存保险金。只要年龄符合条件，也都可以为少儿投保。

如何选择孩子的主险，关键因素还在于家庭资金的安排和家庭收入的高低。平常不打算为孩子特意储蓄教育基金或收入不高的家长，选教育分红型产品比较合适；而高收入的家庭除此之外还可以购买一些身故保障和生存保障并重的两全保险，或者分红型养老产品等。

另外，需要指出的一点：各国对以儿童死亡为给付要件的保险保障额都有所限制，我国保险法规定每一个孩子的最高死亡赔付是5万元(上海、广州、北京和深圳四地为10万元)。也就是说，家长给孩子买人寿保险时，孩子死亡给付的累加保障额不得超过10万元，超过部分也是无效的，只是徒增保险费支出而已。

为少儿投保要“量体裁衣”

还有一点需要提醒，买保险无需做到一步到位，如果你感到支出压力过大，可先购买最需要的险种，其他的以后再说。虽然愈早投保保费愈低，但仍应“量体裁衣”，在不同的险种中列出先后顺序。例如，刚成家的年轻夫妇，子女两三岁，经济基础不扎实，又面临房贷等负债，最应担心子女发生意外或重大疾病时的医疗费用支出。而等家庭收入增加、房贷压力减轻后，可以考虑还本型的储蓄保险，作为子女以后的教育储备。

有的父母在购买保险时经常走人误区。例如孩子很小，却给他上了养老保险而没有买医疗险，等孩子突发病时却派不上用场。

所以，在为孩子购买保险时，一定要考虑他的年龄、特点。保费的规划上，也是多次提醒过大家的，整个家庭的保险费用支出不要超过家庭总收入的15％，占10％比较好。