合理谋划,以房养老有办法

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编者按：今年9月，国务院公布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》提出：“开展老年人住房反向抵押养老保险试点。”按计划，“以房养老”政策将于2014年上半年试行。顿时，“以房养老”的话题引发广泛关注。但许多老人觉得这不太符合我国的“养儿防老”的传统观念，因此存在诸多争议。本文陈大伯这种民间的“以房养老”模式提供了一种值得借鉴的方法。

我的邻居陈大伯从社区退休后与儿子在一起生活，因为退休金低，所以他过日子极其节俭。这令儿媳不快，常常埋怨他太抠门。陈大伯怎么也想不通，儿子和媳妇不花一分钱住在他的房子里，自己百年后，这套位于市区城乡结合部、自建的价值200多万元的三层楼就归儿子了。儿子本该给自己养老，为何还要他拿生活费？

今年3月的一天，当陈大伯又一次抱怨儿媳时，我对陈大伯说：“大伯，恕我直言，造成这种尴尬的原因，主要是你只会守财，不会理财。按你现在的活法，白吃白住遭白眼，百年后你的房子变成了遗产，还可能因为房子造成子女之间的矛盾。你不如变守财为理财，重新打理自己的生活。你有一栋三层楼房，为什么不考虑‘以房养老’呢？”

陈大伯很感兴趣，便向我讨教理财的办法。于是，我结合亲身体会，为他“现身说法”。我讲述了父亲的理财经验。我结婚前，与父母住在一起。7年前，房价开始疯涨，那时我要结婚，父亲将位于市区繁华路段的一套四室二厅170平方米的房子以100万元卖掉。父亲将卖房子的一部分钱给我，让我去市区房价相对便宜的地段买一套房子，而他和我妈拿着一部分钱回乡下老家生活。

之后，我用40万元买了一套房子，帮父母将60万元存进了银行。父母搬回乡下后，存款利息加上我们给的生活费，足够他们的开销。如果父母不幸遇上大病，那些存款就可以派上用场。我们有了房子，父母也有了保障。父亲这种以房养老的理念，在那时可是挺超前的。事实证明，父亲的做法是正确的。

听了我的介绍，陈大伯的郁闷一扫而光。他与儿子儿媳商量后，制定了一份理财方案。之后，他将三层楼以280万元的价格卖掉，将钱给自己留一份，其余的分给两个子女。考虑到儿子负担重，他给儿子的钱比女儿多一点。对于这种分配方案，儿子和女儿都满意。儿子说：“在老房子里住，我们很想改善居住条件，但手头缺钱。现在好了，用老爸给的卖房钱，我买了一套三居室还有节余，日子也好过多了。”而陈大伯的女儿对于自己能分到老爸卖房的钱感到很意外，言语之中充满了感激。

7月，陈大伯的儿子拿着卖房的钱，拥有了一套三居室，装修后便搬了进去。而陈大伯则每月花500元，住进了只交伙食费的社区养老院。为了打理好手中的余钱，他买了一份货币型基金，做了一份定投。每年虽然收益不多，但稳赚不赔。他还买了商业养老保险，退休金加上商业保险，为他的晚年生活上了双重保险。虽然陈大伯依旧没医保，但有了这双重保险，他对未来没有担心。

前些日子，我问及陈大伯的生活，他高兴地说：“我在养老院生活得挺好。儿子住上了新房，挺满意挺高兴，而我也不再因为跟儿子儿媳住一起闹矛盾了，真要感谢你的指点！”陈大伯令全家皆大欢喜的养老方式让我欣慰。

如今，国家提出“以房养老”的新概念（也称为“住房反向抵押贷款”或“倒按揭”），即可用倒按揭的方式将房子抵押给银行，每月领取养老金，等老人百年后，房子归银行。但对于这种养老方式，许多老人认为如果那样做，则对子女无法交代。陈大伯这种民间自创的“以房养老”模式，似乎更符合我们的国情。此外，在以房养老实践中，需要注意法律规范。如，老人出卖房屋时应先收房屋对价款再办理过户手续。涉及抵押贷款、倒按揭的，要明确利率是否随银行利率调整而调整，抵押房屋的价格是否随市场房价的上涨而上调，等等。