流量银行 19期

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腾讯申请民营银行牌照，这一举动让腾讯股价沸腾，瞬间过了1000亿美元，逼近Facebook的市值。

这种故事不是第一次。在腾讯之前，苏宁银行被工商总局批准，苏宁云商股价则翻了一番。

这些电商流量巨头对银行业的渗透，的确丰富了金融生态。我想，只要有那么一点点人味，都会对中国目前的银行业不满意。马云说了一句让人感到很解气的话“如果银行不改变，我们就改变银行”。流量巨头可以利用巨大的信息流来完成资金流的转换，就像余额宝一样，几天就“收集”了500亿，让这些闲钱散人变成“基金基民”。这个行动显示了流量巨头的力量，尤其是通道价值。腾讯有电商有财付通，有了银行之后可以对接，这还是结算功能的通道。

银行业并不这么简单，不是将钱方便划来划去就是银行。银行业的最重要功能是揽存和放贷，以及在这个利差过程中的风险承担。

简单地说，阿里或者腾讯成为银行的挑战，是如何将揽存来的钱高效地放贷出去？阿里可能会给淘宝上的小商户放贷，但是小企业的贷款成本是很高的，这涉及到小微企业贷款难的“信息不对称难题”，单笔成本肯定是高于银行业的一般水平，经济学家斯蒂格利茨说过，小企业是信息不对称的最大受害者，因为收集它们的信息很麻烦，而且易变——就像互联网提供了很多便宜的信息，但是根本上没有降低这个成本。用一个人服务1个亿的企业是可以的，但一个人无法服务100家100万营业额的小公司。

阿里这样的电商流量巨头可以很低的成本拿到资金？没有证据显示这一点。余额宝显示了阿里的号召力，但是没有显示阿里低成本拿到资金的能力。阿里给出了基金的收益率，阿里不是银行，这不是利差的力量。

如果阿里的网络银行真正确立了，那么第一个问题是，它如何确立自身的风险能力？我们知道，四大银行代表的银行业体系是有国家担保的，国家没有推行所谓“存款保险制”，所有国民都假设银行不会破产，那么阿里代表的流量巨头银行是不是也会这样？还是说，阿里享受了这种隐形的国家担保，因为拿到了银行牌照，大而不倒银行不灭？

阿里或者腾讯是从另外一个地方卷进银行业的。如果国家开始说，从现在开始存款保险吧，这意味着银行的储户在银行的钱不是百分百保险的。存款保险是有保额上限的，保的是小额储户的钱，而阿里腾讯银行估计大多数都是小额储户，这意味着它们将承担更高的储户责任，同时，它们还要顽强地将钱贷给信息成本更高的小商户，也许，这时候腾讯会暗地里扪心自问：能将腾讯银行储户的钱偷偷导到腾讯投资部门，去收购更多的游戏公司吗？阿里呢，大部分阿里平台上交易的是鞋帽衣服，阿里银行会成为这些行业的行业银行吗？苏宁有银行后投什么呢？它最了解的是什么行业呢？或者，它用什么更得意的方式来赚取利率市场化运动下的利差呢？

流量巨头真正进入银行业，有时候，流量的作用就不那么灵了。