未雨绸缪意外险

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇未雨绸缪意外险范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

专业机构在对2009年度理赔数据进行的统计结果显示,31岁至40岁是意外残疾赔付较集中的年龄段。

据调查,在各种事故中,面临意外风险最大的是中年人。而这个年龄段正处于事业发展的黄金时期,一旦发生意外,将对家庭生活带来致命的打击。在四川汶川大地震中除因灾身故者外,因灾致残的超7000人,地震造成经济损失几千亿元人民币。但商业保险赔付却不足损失总额的1%,远低于全球30%的灾害损失赔款比例。其中,在所有保险理赔案中,伤残赔付比例更低。也就是说,绝大多数因四川地震致残的居民日后只能靠国家救助和自己工作来维持生活。

此外,友邦保险意外残疾理赔案例中,金额在6万元以下的赔案占比达90%。一份保额为10万元的意外险,绝大多数客户都能享受较充足的治疗费用。因此,要防范家庭财务危机,减少损失,规避风险最简单、最快捷、最有效的方法就是购买意外险,将损失与风险减到最小。

作为个人保险规划中的第一张保单,意外险对每个人来说都很重要,特别是现在自然灾害和交通事故频繁发生,每个人都应该有防范意外风险的意识。那么作为未雨绸缪的意外险,我们该如何购买呢?

目前市场的意外险,大致可以分为三类。一类是一年期的意外险,像100元的意外卡单以及可以附加疾病医疗的意外险,保障相对比较全面。第二类是短期的境内境外旅行意外险,从一两天到半年都可以根据旅途时间来购买,方便灵活。而且旅行险一般都有紧急救援服务,如果出国旅行那境外旅行险是必不可少的。还有就是航空意外险,专门针对航空意外,是商务人士的首选。

不同人生阶段购买不同额度

未成年人还没有工资收入,为有效控制道德风险,目前国家对未成年人的身故保额设定了最高限额,多数地区的少儿身故保额不超过5万元。老年人是意外风险高发的群体,但多数意外险产品考虑到风险成本问题,会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此老年人要格外重视未来意外风险的规避,在未到投保年龄限制以前购买意外险,保额不必太高,同时可尽量选择补贴额度高、不限制理赔次数的意外医疗保险产品。而中年人作为家庭的主要经济支柱,意外险的保障额度一般可以建议为年收入的5-10倍,保障万一发生意外,家人能有足够的未来的生活费用。

当然,针对每个人的具体情况,最好是找专业的寿险人量身定做,可以根据自己以及家庭的经济情况、从事的工作、健康状况综合考量。此外,成年人的意外险一般多和寿险或者健康险作一定的险种组合,客户对此要有足够清楚的认识,单纯购买意外险是远远不够的。

选择意外险划分人群

短期旅行险--旅游一族

建议该购买短期旅游险,保险时限为旅行的出行时间。在旅行期间游客乘坐飞机、火车、轮船、汽车等交通工具,或发生意外情况,均可获得保险保障。特别是境外旅行险保障的内容则更加全面,一般会包括意外身故、疾病医疗及SOS紧急救援保障,有的还涵盖有个人财物损失、旅行期间家庭财物损失、旅程延误等保障内容。所以如果是境外旅游,一份境外旅行险是必不可少的。美亚保险的“万国游踪”、太平洋的境外旅行险、平安人寿的“商旅护航”、美国友邦的“畅游四海”等都是不错的选择。客户可以根据自己的旅行时间旅行地点,根据自己的情况提前购买。

航空意外险―空中“飞人”

对于频繁乘坐飞机的人士来说,除了可以在购买机票的同时购买绑定当次航班的价格为20元的航意险外,更适合的投保方式是购买按时间计算的交通意外险。像昆仑健康险的“航空意外伤害保险”,一年只需要66元,可以保障保险人在乘坐客运航班班机期间所造成的意外伤害,包括给付意外残疾、身故保险50万元、意外医疗费用1万元、意外住院津贴50元/天。而华泰航空意外保险一年期只需88元,即可保障100万。如果偶尔乘坐飞机的客户最好在上飞机前购买一份20元的航意险加强保障就可以了。如果有其他高额的意外保险的话,航意险其实可以不用再重复购买。

公共交通意外险―出差人士 经常出差的人士,应该投保一份交通工具综合意外险,能够额外增加乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的保障。一般可以购买100元的卡式意外险。如中华联合的诚信卡b款,可以保障航空意外80万、火车轮船30万、汽车6万、自驾车6万、一般意外5万,意外伤害医药费10000元,意外住院津贴20元/天。当然还有一些保险公司推出的储蓄返还型的公共交通意外险,如海康人寿的“都来保”,涵盖了海陆空三方面的公共交通意外,并给予不同等级的多倍给付。同时具有保本增值的强制储蓄功能,在被保险人于保单满期之时即可获得所缴总保费110%的“满期保险金”。

一年期意外险―工薪阶层的首选

与意外伤害事故伴随而来的,往往是医疗费用。意外伤害医疗保险能报销意外住院医疗费用,还可以报销意外医疗门急诊费用,包括门急诊挂号费、药费、手术费、救护车费等。所以,在投保意外险时,建议意外伤害保险和意外伤害医疗保险最好同时购买。如经济条件允许,还可附加意外伤害住院医疗补贴。而一年期的意外险通常情况下都是低保费高保障,可以和社保作为相互补充。比如人保健康的“福卡”100元/年,可以保障10万元的意外和10000元的意外伤害医药费。而一些保险公司的意外伤害加疾病医疗也是不错的选择。如美国友邦的“安益”意外伤害医疗,除了意外保障之外,疾病住院、手术也在保障范围内,保障更加全面。

现在各家保险公司基本都有意外险产品,在性价比上互有不同。有的注重意外保障、有的注重意外医疗保障、有的注重公共交通保障,所以在购买意外险时要根据自己的情况,看清楚保险条款,购买最适合自己意外保险。要注意保险条款中对医疗费用免赔额、自费比例及最高报销限额的规定,尽量选择免赔额低、报销比例大、报销限额高的意外医疗险。另外要注意意外医疗的医院限制和药品限制,一般意外住院医疗要求二级以上医院,门诊一般没有医院限制。在用药上一般只能报销社保范围内用药,也有一些外资的保险公司可以报销部分自费药。

总而言之,风险无处不在,意外无处不在。一份低保费高保障的意外伤害保险,是一个人的爱和责任的体现。为将来未知的风险未雨绸缪,用一份意外险,用人生最应该有的一份保障为自己和家人搭建挡风避雨的港湾。

(周小勇大童保险销售服务有限公司北京分公司 )

一般人身意外伤害保险是指意外身故、烧伤或者残疾,不包括因意外伤害而产生的医疗费用,只有附加了意外伤害医疗费用保险,或者在某些包含了医疗费用的意外伤害保险且在保险条款中列明医疗费用保障的,才能获赔因意外发生的医疗费用。