个人不良资产过年关
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2008年是不平静的一年，灾害、盛事、金融风暴、政府救市，市场跌宕起伏。你的财产是否也经历了同样的曲折?在2008年的最后一个月中，认真整理我们一年的财务“收成”，不要让个人不良资产成为新一年的绊脚石。
Lamia的烦恼
鞠 兵 李江南
从外企财务到电视台编导，职位的变换都没有影响Lamia对各种提包、衣服的喜爱。一旦遇到喜欢的东西，Lamia的开销总是很大。2007年，25岁的Lamia忽然意识到，该是为自己的未来进行规划的时候了。
“一去不回头”的投资：“我自己对投资基本没有什么意识。”2007年10月，Lamia正式进入证券市场。迄今为止，她的投资达5～6万元，账面亏损60～70％。
“欠条”，遗忘或者记得：朋友之间出现小额借贷也很常见。Lamia朋友间互相帮忙的小借款，一年下来接近5000元。但是总有些欠款会被记得，那就是信用卡。“最多的时候我有7张信用卡，在2007年决定理财后，就注销了一部分，现在只保留2张。”但是，这仅存的2张信用卡还是被喜欢购物的Lamia“物尽其用”。
为了充电，Lamia参与了一些技术课程。自己手上的积蓄不到10000元，如果还是按照原来的消费水平，年底的学费就要吃紧了。
定投形式减少不良投资损失
>采用定投的方式投资，既可以买入更多的基金份额；又可以为自己的各种计划做资金储备。基金定期定额投资额，可以先少再多，现在是每月工资的5％，一般此类投资占月工资额的20％为佳。为了防止现金支出过大自己难以控制。把工资卡当作基金投资的扣款，每月发工资后五天内，先扣出固定的资金做基金定期定额投资。
不良资产问题及解决方案
1信用卡消费超过个人还款能力，2张信用卡花费5000
采用分期付款的方式，利用最小的损失换得还款时间
・用当月工资付清最低还款额，避免损失个人信用记录
・当月动用存款还清余款的70％，保留利息最低的信用卡，另一张注销。
・用下月工资还清信用卡(余款+利息+新消费)
2投资被套牢，存款大部分被套牢在股票和基金中坚持保本的前提下，寻找长期投资机会的原则。
・梳理个人投资结构，明确股票、基金的基本情况，行业动向，具体投入金额、亏损额度。
・清理“垃圾投资”，寻找出中长期仍不会有明显利好消息的股票、可以赎回的基金。根据损失情况考虑抛售或赎回，换得资金的流动性。
・参考采用基金定投的方式，利用所得资金进行长期、有计划投资，以获得较稳定收益，弥补既成损失和对证券市场不了解的缺失。定投额度可从5％逐步提高至20％。
3私人债务，同事小额借款不能归
采用计提个人债务准备金方式避免继续产生不良资产。
4闲置资产，购入超量提包，衣服
清理积攒提包、衣物，保留常用项。将废弃不用、不适用等物品通过网店等方式拍卖、交换，取得流动资金、所需物品减少保养等相关费用支出。
快乐身后的财务阴影
鞠 兵 李江南
作为某杂志的首席编辑，Echo工作干练，专业。生活中也是一个乐活女性。但是与她井井有条的工作不同，她的财务总是处于一种“边缘”状态。构成了Echo快乐生活后的财务阴影。
信用卡之围：2004年，Echo申请自己的第一张信用卡。Echo逐渐“把信用卡当成自己的钱”，在高额的手续费下仍会选择信用卡提现。2005年，首张信用卡额度上升到9000元，“自己总是满额度使用，每个月只选择最低还款额，已经记不清为此付出的高额利息有多少了。”“我对信用卡采用‘鸵鸟’原则”自己基本不看账单，只还最低还款额，也不去查余额，直到不能刷卡为止。
多重债务之困：朋友的一个公司委托给她管理，自己需要垫付一些费用；几万元储蓄，但套牢在朋友的一个私募中。Echo本人在港股、A股都有一些投资，现处于套牢状态；Echo和朋友间经常性的小额借贷已经形成了一个在数目上可以互相抵消的“三角债”关系。
购物之忧：Echo在信用危机和债务危机中无法控制自身购物行为。见到喜欢地东西出手总是很大方。
不要欠银行信誉
>Echo目前的消费状态。可以用“卡奴”来形容。尽管年薪近10万元，但是每月的信用卡消费达到3200元，占每月消费比例30％。虽然可以每次“转危为安”，但不免会给生活带来不必要的麻烦。想要贷款置业，就离不开银行的房贷。若因信用卡的小失误而损伤信用记录，也会导致银行对Echo的不信任而不放房贷。即便存够一定存款交出首付，Echo和银行的“战斗”还要继续下去。Echo面对信用、债务、购物之困。控制自己的购物欲望是第一条，而全力维护自己的银行信誉是她在处理个人不良资产时的最大综指。
不良资产问题及解决方案
1信用卡账目危机，同时担负个人信用贷款重组信用债务，信用战争目标――维信、珍息、减危。
・维护信用记录。坚定完成信用卡(2张)每月最低还款额，银行个人信贷每月全部还款额任务。
・珍惜利息支出。“知己知彼”，重回研究信用卡免息期，及利息差异。利用信用卡免息期以卡还卡，减轻利息支出，杜绝提现行为，还卡账不足处由个人收入支付。
・降低信用危机程度。在以卡养卡、不提现的过程中，逐渐过度到一张信用卡消费，或降低信用额度，减少自身提前消费途径。
2私人债务，身陷三角债
计提债务准备金、明确三角债结构。
3被套牢投资，全部储蓄套牢于证券市场；实业投资不见收益。
适当重组投资结构，利用流动资金获得短期收益。由于Echo对投资有一定的专业基础，除了友情赞助式投资外，其他套牢资金大多属于受大市场变动影响。为了维护自身信用记录，保持稳定的还款现金，可以利用自身信息、专业优势寻找短线获利机会，盘活部分资金。
个人不良资产年末整理手册
鞠 兵
对2009年，Echo和Lamia都有着不同的愿望，但今年所累积的个人不良资产正成为她们新计划的绊脚石。要想完成对今年个人不良资产的梳理，首先要明确生活中哪些属于“不良”资产。
信用先行
在商业社会中，信用是每个人最重要的生存资本。它主要包括，信用卡账单、个人信用贷款、房贷以及车贷等。解决信用贷款类负债的根本措施是控制超出个人支付能力消费，集中资金保证房贷、车贷等必要贷款还款，必要时可以通过注销多余信用卡、降低信用额度的方式强行控制不必要支出。
计提私人借贷准备金
私人借贷是人们财务生活中最容易出现呆坏账的环节。很多借款属于“人情借贷”，一般没有任何书面凭据，借款数额较少，易忘。当面对不得不支出的私人借贷时，人们可以通过计提私人借贷准备金的方式为个人财务体系做好准备。
我国将资产分为“正常”、“关注”、“次级”、“可疑”、“损失”，即“五级分类”。按照人民银行的规定，现在通常提取的专项准备金比例为：2％、25％、50％、100％，后三类为不良资产。在私人借贷中，也可以根据此标准计提准备金。
《贷款风险分类指导原则》中规定，银行在使用贷款风险分类法对贷款质量进行分类考虑的主要因素包括：还款能力、还款记录、还款意愿、贷款的担保、贷款偿还的法律责任、自身信贷管理。其中还款能力包括借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等。
以上标准同样适用于私人借贷。但解决私人贷款引发的不良资产的根本办法是，“亲兄弟明算账”。亲朋好友在发生借贷活动时一定要留下借贷凭证，归还日期。清晰的借贷对双方都是一种财务解脱。对于那些不抱有归还希望的借款也要及时计提准备金，不要因延误和遗忘造成财务漏洞，避免积少成多。 “拍卖”不良资产，盘活资金
获取流动资金最便捷的方式就是将手头的不良资产卖掉，用一定的价值损失换回资金流动性。
应从长远的角度出发，采用调整投资结构、租赁、抵押等方式获得流动资金。在必要的情况下才可以采用“割肉”方式获取或负。
重整不良资产
重组贷款，银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款作出调整的贷款。将“重组贷款”应用到个人不良资产处理中就是对现有的不良资产进行调整，以降低收益等方式为资金盘活赢得更大的机会。在不良投资方面，可以通过调整投资结构，降低风险，摊薄成本，保障投入成本的最大程度安全。而对于部分可追回借贷，则可以通过降低利息。延长时间，变更还款方式等办法盘活资金。但是在重组后，仍要保持对此部分不良财产的关注，避免因调整不及时而产生更大的损失。
在“现金为王”的时代，个人不良资产不能再被忽视。在年底，整理散落在不同领域的不良资产是应对个人财务危机、建立良好个人财务体制、为新投资机会做好准备的第一步。了解自己所长可以在职场上选择最好的发展方向，了解自己的财务状况也会为新一年的投资理财带来新惊喜。