末雨绸缪子女的留学费用

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家庭状况

王松，山东人，49岁，某公司财务主管。年薪10万元，有基本的社会保险。妻子李爱枚，山东人，49岁，某公司办公室职员。月薪2500元，有基本的社会保险。儿子，18岁，高三学生。

父母均在农村，每月需给双方老人各500元养老费用。

理财目标

希望5年后可以送儿子去英国攻读硕士学位，英国大学的研究生学费平均在15万英镑，生活赞每年需要1万英镑，硕士研究生学制约1年零3个月，生活费共需要1.5万英镑。儿子出国费用大概为3万英镑。合人民币约45万元。考虑到孩子就读的学校学费可能会高于1.5万英镑，并且为免儿子在英国生活过于苦闷，王松夫妇希望可以为儿子多准备出1O万元，以备不时之需或可用于欧洲旅游。各种出国费用共计55万元。

收支状况分析

两人收入状况稳定，除了年薪收入，另有一定的房租收入，每年约为3万元。家庭现有活期存款25万元，价值80万元的住房一套，并买有8万元左右的商业保险。还有一定的投资收入持有股票3万元左右，年收益率约为7％：持有债券5万元，年收益率大概为2％，持有开放式基金3万元，年收益率5％左右。每年可以保证至少3000元收益。

根据两人的工资涨浮情况，可以推算出来来5年两人的收入情况。

家庭每年总支出均为13万元以上，属于较高水平。而5年以后，需要筹足儿子出国费用，总支出会有大幅度变化。出国费用，由于通货膨胀的存在，5年之后55万元的支出将膨胀为60余万元。

假设通货膨胀率为3％，则可以推算这个家庭未来5年内的支出情况。

根据收支预测情况，可以得出未来5年家庭收支比较，两个人虽然收入较高，但是由于出国费用支出很大，两人近5年的收入结余仍无法满足儿子出国的需要。

理财建议

根据理财目标，分析家庭的资产情况。家庭的资产配置存在较大问题，大部分资产为非流通性投资，流动性资产(主要为活期储蓄)虽然可以稳中获利，但是明显获利不足。

1．调整配置，适当节流

要合理利用流动性资产部分，可以把25万元活期储蓄取出，只留2万元作为应急资金，再赎回3万元基金(原收益率太低，建议重新选购)，共有26万元可以用于投资。5年之后，在不挪用其他资产和投资(如股票、债券、房产等)的情况下，为了筹足60万元费用，则用于儿子出国应得到的收益为60-26=34万元，由此可以反向推算所需要的收益率――经计算所需的收益率约为19％。

由于两人每年有一部分节余，把每年的收入节余扣除应急资金1万元，大约会有2万元剩余资金，如果将其定期定额投入到基金市场，那么所需的收益率仅为15％。

两个人的支出属于较高水平，应考虑适当节流。家庭每月日常支出有6000元，其中包括衣食和交通费用，如果适当节约，比如每月减少至少1500元，每年可节约1.8万元的开支。这样，就可以增加18万元用于投资，所需要的收益率可以减低至10％左右。

2．投资规划，首选基金

观察近期的基金收益情况，10％的收益率很容易达到。王松一家的收入较为稳定，而且两人均有保险，父母负担也不大，王松家庭具有一定的风险承受能力。但是考虑到儿子留学的必然性且留学支出金额巨大，并且收益率仅需10％就可满足其理财需求，我们建议王先生选择相对保守的投资方式――投资基金以保证稳定的收益。具体来说，开放式基金中收益相对稳定且风险相对较低的保本型基金、债券型基金，或者目前市场较为看好、收益也较为稳定的封闭式基金，都是不错的选择，

目前市场上保本型基金如南方避险增值，或债券型基金如长盛中信全债、银河收益、封闭型基金基金如久富、基金普华、基金安久、基金金元等，都拥有较好的公司背景，管理团队强大，基金过去～年业绩表现良好，收益率在50％以上，并且风险相对同类型其他基金也较低。

如果把可用于初始投资的23万元，以及每年的收入结余投资在基金市场上，用我们反向推算得出的所需收益率10％进行计算，可以得出新的收益情况。我国国民经济将继续平稳快速增长，GDP增长率将在9％以上，预计2007年股市大盘可能有约20％的上涨空间，所以基金达到10％的收益率不难实现，而且有望更高。调整投资后，近5年的收入与支出的对比。