您的房贷可否提前还

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解读:提前还贷有讲究

是否选择提前还贷因人而异,对于手头有现钱,但风险承受能力较低,且没有合适投资渠道的人来说,选择提前还贷可以减轻还贷压力。

人们提前还贷的初衷就是减少利息支出,不过不同的银行有不同的提前还贷方式。目前银行主要有以下五种提前还贷方式:

第一种,全部提前还款,即客户将剩余的贷款一次性还清。理论上而言,这种方式的利息支出最少,但其考验的是还款人的经济实力,需要量入为出。

第二种,部分提前还款,剩余的贷款保持每月还款额不变,将还款期限缩短。此种方式节省利息较多。

第三种,部分提前还款,剩余的贷款每月还款额减少,还款期限不变。这种方式可以减轻月供负担,节省利息支出。

第四种,部分提前还款,每月还款额减少,同时缩短还款期限。这种方式既省利息,又减轻月供压力。

第五种,剩余贷款保持总本金不变,只将还款期限缩短。这种方式虽减少了部分利息,但月供要增加,相对来说不是太划算。

如果是商业贷款和公积金贷款构成的组合贷款,先还商业贷款会“优惠”更多。因为公积金贷款含政策性补贴成分,贷款利率更低,提前归还利率较高的商业贷款,相对划算些。如果是纯商业贷款,又有两种还款方式。在同样还款一段时间后,“等额本息还款法”支付的利息会高于“等额本金还款法”,也就是说选择“等额本金还款法”提前还贷时会更划算。因此,有提前还贷打算的,如果选择“等额本金还款法”会更好。

建议:三种情形不宜提前还

银行加息预期增强给消费者带来了一定的心理压力,这也成为提前还贷的强大动力。但是,人们在提前还贷时切忌盲目跟风。在做决定前,要结合自身经济实力,在算明账的同时综合考虑时间、机会成本等。下面三类人不要急于提前还贷:一是房贷还款时间已超过5年或更长时间的贷款人,特别是采用“等额本息还款法”者,超过了5年,一半以上甚至80%的利息已经还完,所剩还款款项主要是本金,提前还款的意义不大。二是在一年内有其他资金需求的贷款人,在目前利率相对较低的情况下,如果只是为了少还一点利息,却使生活水平大打折扣,则是不划算的。三是其他投资的收益高于贷款利率的也不适合提前还贷。

建议贷款者要把握还贷时机。对采取“等额本息还款法”者来说,月供的组成包括本金和利息,在贷款期限的1/3～1/2年限中,偿还月供中利息支出要高于本金支出,而在最后几年中,月供支出基本以本金为主,利息很少。因此,以15年贷款期限来讲,如果已偿还6年,这时就没太大必要提前还贷了。在这种情况下,消费者可以把多余的钱投到基金、股票或其他产品中,来获得更高的收益。