免息分期付款不是免费午餐
开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇免息分期付款不是免费午餐范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！
今年“十一黄金周”期间，不少大型家电卖场都打出了各种用信用卡免息分期付款的广告，这让张羽和女友最近很是心动。他们早就梦想拥有一台笔记本电脑，但一直因为囊中羞涩而处于等待状态，这次，他们感觉机会终于来了。
然而，在逛完几个电器商城之后，这对年轻人却有种不愉快的感觉。原来，在国美、苏宁、永乐等大型家电商场中，信用卡分期付款购物虽然名义上不用付利息，的确如广告所称“零利率零首付无需担保”，但大多需要缴纳金额不等的手续费。
张羽又把目光投向了互联网。通过信用卡中心给他投递的分期付款宣传单，他选择了某银行的网上信用卡购物通道。结果他发现，品牌、型号和配置完全相同的一台笔记本电脑，分期付款直销处的价格竟比市场上的官方报价整整高出了1100元。
“我本以为用信用卡免息分期付款是馅饼，没想到竟然是个陷阱。”张羽不无郁闷。
免息分期付款不免“手续费”
张羽和女友的遭遇颇具代表性。大家一定要注意，信用卡“免息分期付款”保证的是“免利息”，但并没有保证免其他的费用，比如广泛出现的“手续费”。
这类“手续费”主要出现在“任意商品免息分期付款”的信用卡消费，以及银行与商户联合进行的信用卡分期付款消费中。
如国内第一家推出信用卡任意分期付款计划的交通银行规定，客户无论在哪里购买何物，只要单笔刷卡消费金额超过1500元（当然最高金额不超过该卡片的最高信用额度），就可以拨打客户服务电话进行申请，把这笔消费转成6个月、9个月或12个月的分期付款。
但是，持卡人必须为此支付一定的手续费。具体来看，分期付款总额在1500~6500元之间的，每个月需要支付相当于总额0.72%的手续费；总额在6500~12500元之间，每个月支付的手续费为总额0.7%；超过12500元，每月需要支付手续费为总额的0.68%。例如你刷卡消费6000元，分成6个月来偿还，每个月须还欠款1000元和43.2元的手续费，手续费共计259.2元；如果分成12个月偿还信用卡欠款，那么每个月要交500元的信用卡欠款和43.2元的手续费，一年下来累计手续费共计518.4元。相比信用卡1.5%的月罚息利率（该笔年罚息总计为1080元）来说，这样的“手续费”低了一半或四分之三，但是对于消费者来说仍然是一笔不小的支出。
与交通银行类似的是广发银行“样样行”免息分期付款计划。只要用广发信用卡单笔刷卡消费满500元，消费者就可以申请将此笔消费分成6个月或12个月来分期偿还。不论分期付款总额和时间，每个月的手续费均为分期付款总额的0.6%。
广发银行的MINI信用卡也有任意商品分期付款的功能。上述三家银行信用卡分期付款手续费情况详见表1。
此外，在各家银行联合商场进行的商品免息付款中，大部分银行也都要求消费者为此支付一笔手续费。
比如，招行的信用卡持卡人在永乐电器购物，6个月期和12个月期的手续费分别为商品价格的2.5%和3.5%；招行信用卡在国美，6个月期的不收费，但12个月期要收取350元的手续费。而中行信用卡的持卡人在永乐和苏宁分期付款购物，需要额外支付2.5%的手续费。上海银行持卡人在永乐分期付款购物，也需要支付2.5%的手续费。具体信息见表2。
如此计算下来，需要额外支付一定手续费的免息分期付款，“免息”的诱惑力就不大了。
表1：“任意商品”均可信用卡分期付款的银行收费情况
信用卡/发卡行 分期付款商品金额起点限制 手续费/分期次数
交行信用卡 单笔刷卡额高于1500元 贷款总额1500－6500元之间，每个月支付0.72%的手续费；总额在6500－12500元之间，每个月支付手续费率为0.7%；超过12500元，每月手续费为总额的0.68%。分期付款期限可选择6、9或12个月。
广发信用卡 单笔刷卡额高于500元 每个月手续费均为贷款总额的0.6% ，分期付款期限可选择6个月和12个月。
光大MINI信用卡 单笔刷卡任意消费金额 自动生成12个月分期付款，首月免手续费，之后每月手续费为总消费额的0.5%。中途可以选择提前全部偿还，手续费计算时间至清偿月（如第9个月还清全款，则一共收取8个月，总计0.5%*8=4%的手续费）。
表2：全国主要的家电连锁商场信用卡分期付款收费情况
商场 永乐 国美 苏宁
合作银行(部分城市未开通) 招行、上海银行、广发行 招行、中信 招行、中信、民生、中行
起始金额 1500元 3000元 1500元
最高金额 50000元 50000元 根据银行授信额度
还款期限 1500元以上可分6个月；6000元以上可分12个月；10000元以上可分24个月 3000元以上可分6个月；6000元以上可分12个月 1500元以上的，可在3个月、6个月和12个月之间任选
手续费 需一次性缴纳2.5％~3.5%的手续费 6个月期免手续费； 12个月期需一次纳350元手续费 需一次性支付2.5%的手续费
免息分期付款“要价”更高
也有一些银行的信用卡允许客户通过“神州数码”等知名厂商或经销商的网站，或是自己银行本身的网络购物频道，直接进行免息分期付款购物活动。在这样的直销分期付款计划中，张羽等消费者可以看到，不仅“免息”，“手续费”也免了。
但是，最大的问题是，这种分期付款直销产品的总额往往比市场价要高出不少，一般都要比商品的官方报价高出几百元到几千元不等，这样的“要价”让人有些吃不消。
如在2006年3月招商银行推出的一款ThinkPad X40分期付款促销中，分期支付款的总额为20888元，但同期在各电脑商城，经销商给出的最高卖价也只有17500元左右。差价高达3000多元！
又如与中国银行、兴业银行、招商银行、广发银行均认可的分期付款直销商“分购”（中国电子器材总公司上海分公司）2006年9月提供的信用卡分期付款宣传单上，一款IBM ThinkPad R51e-2XC，12期付款，每期付款额为658元，无任何其他费用，总价相当于7898元，但此时此刻，联想电脑公司该款产品的官方报价为5999元，两者相差了近1900元！
在同一张广告宣传单上，一款索爱K510C手机，市场价在1500元左右，但分期付款价格为6期，每期218元，总价达到了2616元，差价1100多元！
仔细查询“分购”（www.省略）和“我要分期”(www.省略)这两个多家银行比较认可的银行信用卡分期付款购物网站产品报价,得到的结论与前述也差不多.
而且，我们都知道，个人去零售经销商处购买，一般都有几百元“讨价还价”的空间，或者可以多获得一些U盘之类的赠品，或免费升级服务。以上我们所计算的差价还没有考虑这个因素呢！
总的来看，这种各家银行普遍采用的直销式分期付款的产品价格不仅产品范围有限，而且其中的价格差异成本，极可能超过贷款利息费用。所谓的“免息”意义也就不大了。
表3：银行直销分期付款商品价格与市场价比较(举例)
产品名称 银行分期付款报价 该产品同期市场价 差价额度/差价占分期付款总价的比例
IBM ThinkPad R51e-2XC 12期，658元/期
总价7893元 5999元 近1900/约24%
索爱K510C 6期，218元/期
总价2616元 1400~1500元 1100多元/约40%
诺基亚N73手机 12期，385元/期；
6期，770元/期；
3期，1539元/ 期；
一次性付款4617元 3900元左右 700多元/约15%
索尼A100数码相机（中套） 12期，627元/期；
6期，1255元/期；
3期，2509元/ 期；
一次性付款7528元 6300元左右 约1200元/约15%
IBM T60-BT1双核笔记本 12期，1577元/期；
6期，3155元/期；
3期，6309元/ 期；
一次性付款18928元 16800元左右 约2000元/约10%
（数据来源：2006年10月14中、招、广发和兴业四家银行分期付款指定网站www.省略,中行“随心购”指定网站www.省略，以及同一天中关村在线、迪信通网上商城和pchome网站）
理性消费 控制成本
面对以上的调查结果，细细想来，也许也是可以理解的。就如一位银行业内人士所坦言：“因为使用信用卡分期支付，必然会有坏账产生的可能，再加上占用资金会有利息费用，银行出于成本的考虑，势必会通过增加手续费，或提高商品单价等手段将风险转嫁给分期使用者。”
而从消费者的角度而言，我们建议除非急于购买某一种自己无力一次性付款的大宗商品，否则最好不要采用信用卡分期付款的购买方式。一旦决定采用分期付款方式，那么最好仔细比较其中可能被收取的手续费（选择免手续费或手续费较低的产品），以及该商品与市场价格的差异（选择差价较少的产品）；总之一定要把自己分期款款提前享受生活的成本支出，控制在最低程度上。