理财,没有最早,只有更早

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开栏语: 理财对于我们经营生活、经营家庭举足轻重,从2010年起,本刊开创《巧妇理财》栏目,不讲高深的经济理论,以连载生活经验或体会的方式倡导健康的理财理念,和读者一起探讨理财理家之道。

同事之间闲聊,有人问:“三十多岁的女人最大的恐慌是什么呢?”

A说:“没有男人。”

B说:“一个朋友也没有。”

C说:“没有钱。”

我的看法是:有没有男人,多数时候要看缘分,不是我们单方面能左右的;有没有朋友,要看你的个人魅力和情商;但是没有钱,却只能怪你自己没有尽早培养理财意识,作出理财规划。

那为什么说理财越早越好呢?举个例子来说吧。假设你今年20岁,那么你可以有以下选择。

20岁时,每个月投入100元用做投资,60岁时(假设每年有10%的投资回报),你会拥有63万。

30岁时,每个月投入100元用做投资,60岁时(假设每年有10%的投资回报),你会拥有20万。

40岁时,每个月投入100元用做投资,60岁时(假设每年有10%的投资回报),你会拥有7.5万。

50岁时,每个月投入100元用做投资,60岁时(假设每年有10%的投资回报),你会拥有2万。

看到上面的结果,你会选择在哪一年开始你的理财之旅呢?

也许有人会提出疑问,这么大的差距是怎么产生的呢?很简单,就是上面的数据中所体现出来的――差距是时间带来的。经济学家称这种现象为“复利效应”。复利,就是复合利息,它是指每年的收益还可以产生收益,即俗称的“利滚利”。而投资的最大魅力就在于复利的增长。想当年,黄世仁就是凭着这种“驴打滚”的毒计害死杨白劳、强娶喜儿的。著名的物理学家爱因斯坦称:“复利是世界第奇迹,其威力甚至超过原子弹。”

虽然我个人对于“复利效应”的神话保持着一种敬意,也会理性地看到数据中永远的“10%”是很难实现的,但是我从心底里十分相信“钱生钱”所产生的财富会远远高于我们的预计,这就是金钱的“时间效应”。忽略了这个效应,我们就浪费了财富增值的机会。不明白这个道理,我们就只会在羡慕别人的财富越来越多的同时,看到自己和对方的差距越来越大。

每一个想与财富结缘的人,迟早都要走上理财之路,既然是迟早的事儿,何不早一步呢?不要说现在没有钱,不要说你没有时间、没有经验……理财真的没有那么麻烦。当然,这话不是我说的,是我国著名的理财专家刘彦宾说的――“理财其实很简单”,只要做好以下三个步骤,你就可以成为理财高手。

1. 修水库――攒钱。只要你有工作,只要你能自食其力,你就可以通过努力赚钱、控制开支来攒钱。当然,控制的程度取决于你想攒多少钱。

2. 打深井――生钱。生钱,也就是以钱赚钱。相比较而言,三个步骤当中就这一步还有点儿“技术含量”,而贫与富的差距也就在这里。世上原本就没有不劳而获的事情,要想舒舒服服地过上有钱人的日子,多动动脑子,学点儿理财知识还是值得的。尤其是在当下的大环境下,无论是投资渠道,还是投资氛围,相较于以往,不知要好上多少倍。

3. 筑地基――保险。如果我们把理财的过程看成是建造财富金字塔的过程,那么买保险就是为金字塔筑底的关键一步。很多人在提起理财的时候往往想到的是投资、炒股,其实这些都是金字塔顶端的部分,如果你没有合理的保险做后盾,那么一旦自身出了问题,比如失业,比如大病,我们的财富金字塔就会轰然倒塌。没有保险,一人得病,全家致贫。如果能够未雨绸缪,一年花上千八百块钱,真到有意外的时候可能就有一份十几万、几十万的保单来解困,何乐而不为呢?

那些像椰风一样,在人仰马翻的职场中拼杀的小女子们,不要再死心眼地寄希望于工资能给你带来多少财富了。换个思路想想致富这件事。不要再把理财当做一个计划,尽快把它化为行动吧。(未完待续)

(以上内容摘自哈尔滨出版社出版的《优雅小主妇的理财生活》)